新金融推动高科技产业新发展

——北京银监局楼文龙局长一行调研中小企业金融

      2010年10月12日，北京银监局楼文龙局长一行赴民生银行北京管理部中关村支行实地考察北京银行业金融服务和经营管理状况，走访调研北京银行业支持中关村国家自主创新示范区（以下简称“示范区”）建设和支持科技型中小企业发展情况，特别是在营销审批运营、考核奖惩、不良贷款核销与风险补偿机制等方面采取了哪些特色做法、打造了哪些品牌亮点。楼文龙局长详细了解了民生银行北京管理部在支持中小企业，特别是科技型中小企业成长方面的服务状况、经营特色及未来发展思路，对民生银行在中小企业，尤其是小微企业金融取得的成绩和经验给予肯定。 
      北京管理部陈进忠总经理在向楼文龙局长的汇报中说，近年来，民生银行认真学习贯彻银监会关于改善中小企业金融服务，落实“六项机制”的要求，在引导分支行积极支持中小企业，尤其是小微企业的发展，缓解融资难的问题上，进行了有益的探索和实践。到8月26日，民生银行对于小微企业贷款额已破1000亿元，近十万小微企业得以度过资金难关，实现稳定经营，并通过这些小微企业，帮助数十万个家庭实现了家庭梦想，解决了百万人的就业。 
      北京管理部的中小企业贷款已达到160多亿元，涉及的中小企业囊括高科技、商贸、服务类、产业制造、进出口贸易、等众多行业，与百姓的衣食住行密切相关。 
      为高科技企业提供全新的金融服务模式 
      以中关村为代表的高科技产业是北京最具活力及创造力的产业形态，那么，北京地区银行业如何来支持科技创新呢？
北京银监局楼文龙局长表示，北京银监局去年制定发布了《关于促进辖内银行业机构大力支持中关村国家自主创新示范区建设的指导意见》、《关于辖内中资商业银行分支机构部分市场准入政策的调整意见(试行)》等指导性文件，引导北京银行业以中关村科技园区建设国家自主创新示范区为契机，进一步加大对自主创新的支持力度，目前已取得初步进展。科技型中小企业作为最具有创新活力和发展潜力的经济群体之一，在建设创新型国家过程中，将发挥更加重要的作用。北京市高新技术产业发展迅速，经济规模已占全市地区生产总值的五分之一。与此同时仍要看到，由于多方面因素影响，以及科技型中小企业自身的一些特点，目前的金融服务供给还较难充分满足这些企业的金融服务需求，银行业金融机构在更好地支持科技型中小企业发展方面还有更大的开拓空间。在银行业监管部门引领银行业金融机构探索创新特色产品，努力提供综合化、个性化金融服务的同时，仍需政府有关部门结合这些企业的特点制定完善相关配套政策，更有赖于这些企业自身的不断发展和对银行业金融机构的理解和联动，要通过政、监、银、企等各方努力，共同营造支持科技型中小企业发展的良好氛围。 
      北京管理部陈进忠总经理汇报说，民生银行北京管理部积极响应北京银监局大力支持中关村国家自主创新示范区建设的指导意见，及总行董事会的客户结构调整战略，丰富区域、行业研究和规划，尤其是对于中关村科技园区“一区十园”进行了深入的市场调研，致力于为园区高科技产业、中小企业开拓创新的业务拓展平台，探索新的金融服务模式。民生银行将进一步加大对高新技术企业的信贷投放额度，并期待与高新技术企业主管部门建立更加紧密的联系，将信贷支持政策更加明确化、透明化。从而为高新技术企业创造更加宽松的政策环境，并进一步为高新技术企业提供更全面、更直接的金融服务。 
      中小企业融资难是一个全球性的、全行业的难题，而高新技术中小企业融资难问题尤为突出。其中原因是多方面的，既有金融体制方面的原因，也有企业自身发展不足、信用缺失导致的原因；从银行业金融机构的角度来看，在我国高科技蓬勃发展之后如雨后春笋般涌现出来的高新技术中小企业良莠不一。同时，该行业特性决定了可实现抵押物不足；如何规避高新技术中小企业的不足并将信贷资金准确投向急需资金的中小企业，实现金融服务与高新技术的有效对接呢？ 
      对此，中国民生银行北京管理部建立了一系列的金融服务支持政策：第一、通过与组织机构建立良好的合作关系搭建银企合作平台，借助机构的力量锁定支持对象，以批量授信的形式发放额度；截至目前，中国民生银行北京管理部已与北京市科委、北京市生物技术和新医药产业促进中心、北京市股权投资基金协会达成合作意向，以“组织之长”补“企业之短”是民生银行在中小企业客户开发模式上的创新；第二、在平台搭建的基础上利用平台和核心厂商的优势为高新技术中小企业增信的同时弱化担保方式。民生银行已尝试采用供应链融资和引入股权投资基金和风险投资的形式为中小企业降低企业融资门槛，拓宽企业融资渠道，以达到提供信贷支持的目的。第三、将知识产权、商标权纳入质押范畴，丰富担保方式。 
      战略转型  开辟中小企业金融蓝海 
      在充分听取北京管理部关于支持中中关村科技园区金融创新模式的多角度汇报后，楼文龙局长又详细了解了民生银行中小企业及小微企业金融的新思路和新模式。 
      作为我国第一家主要以非公经济入股的全国性股份制商业银行，民生银行在2006年就在《五年发展纲要》指出，要将发展的重点指向代表行业趋势、具有高成长性特征的中小企业金融服务。北京管理部在总行“做民营企业的银行、做小微企业的银行”的战略指引下，结合银监会“六项机制”建设的指示，在风险定价、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训机制、违约信息通报机制方面下工夫，设立中小企业专营机构并配套建立 “专营、专业”化运作机制；对中小企业业务采用“独立考核”、“独立核算”的考核机制，同时建立科学的激励政策，对中小企业金融服务从业人员采用“尽职免责、失职问责”的责任制度，以加强一线营销人员从事中小企业业务的信心。在信贷政策方面，将中小企业信贷投放置于优先的位置，开辟中小企业信贷审批绿色通道，简化审批流程、优化小企业评级及定价制度。在银行内部全面改善中小企业金融服务的政策环境，提升中小企业金融服务在全员范围内的认识高度。 
      民生微循环  启动“小微企业即零售”新思路 
      民生银行经过在全国大量的调研发现，国内小微企业长期面临金融服务结构单一，融资瓶颈狭窄的困境。这在很大程度上因为银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配。小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。实际上小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。正因为多数银行对小微企业贷款仍套用公司信贷业务的模式，对小微企业研究不够，其风险识别、风险防范的技术手段，不能适应小微企业类似零售贷款的需求，导致了银行与小微企业之间的相互观望。据统计，目前我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。 
      针对这一现实，民生银行董文标董事长提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决在小微企业金融服务的问题。遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实践了大量极富创新性的信贷解决方案——先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。 
      中国银监会刘明康主席对于银行如何考察中小企业有过非常精辟的论断。刘明康主席说，银行考察中小企业可以另辟蹊径，主要是看企业的“三品”和“三表”。“三品”包括：一是小企业一把手的人品；二是产品——即使订单减少，但在国内外市场上的市场份额仍能有所反映；三是抵押品——管理好抵押品，并且保证质量。“三表”包括：电表、水表、报关单表。因为机器是不会说谎话的，工厂的生产如果是有效率的，并且是发展的，它的变化会在它的电表和水表中体现出来；如果它是出口企业，从海关的报关单表就可以看得出真实情况。 
      民生银行通过考察、识别一般性财务指标及非财务指标，并整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题；同时，依赖核心系统等高效的IT基础，实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。 “初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，很好地满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。 
      如今，“有了商贷通，生意更轻松”已经在北京中小企业业主和商户们中间口口相传。无论是大宗建材贸易市场（石材、木材、钢材等），还是批发行业（服装鞋帽（雅宝路市场、大红门市场、百荣世贸商城等）、以及电子通讯产品市场（中关村、紫光数码、南三环手机卖场等）、更有家具建材（闽龙陶瓷大世界、蓝景丽家、爱家家居）、以及成为北京旅游文化地标的什刹海荷花市场、独具特色的马连道茶叶街等，以及文化创意产业领域，都成为民生银行“商贷通”的金融服务对象。随着民生银行“商贷通”业务在各个产业及行业领域的深入开展，民生银行的商贷通客户经理将涌现出大批精通金融和对应业务领域的专家型金融人才，为客户提供贴近市场的专业金融服务；在自身业务取得快速发展的同时，也积极履行了企业社会责任，为繁荣市场、稳定社会做出了积极贡献。 
      回顾一年半来民生银行北京管理部走过的小微企业金融发展历程，陈进忠总经理向楼局长汇报了三个心得： 
      一是运营机制的创新。 
      在银行业传统经营理念中有些瓶颈难以逾越，问题在于小微企业融资业务都是由公司业务部门来受理，大、中、小各种企业都在一条授信通道中，用的都是同样的授信尺度和评价体系，小微企业在业务规模、经营规范等方面和大公司难以相提并论，所以也就很难分得信贷资源。 
      在看到这一点后，民生银行进行了运营机制方面的创新，将小微企业贷款业务放到零售业务部门来受理，以小微企业主或个体工商户个人作为借款人，贷款资金用于其所拥有的企业经营周转。这有两方面的优势：一是小微企业绝大多数是民营企业，个人治理机制特征远远超过公司治理机制，因此对企业主个人的审核更有利于把握要点；二是零售业务部门人员团队充足，经过多年个人按揭贷款、个人消费贷款市场的洗礼，更善于大批量、标准化流程作业。 
      二是信贷理念的创新。 
      在现实情况中，对于一个企业经营优劣的评价，银行通常用资产负债率、流动比、速动比、利息保障倍数等财务指标来进行评级，我们称之为“银行标准”。行业内则不然，就拿大家最熟悉的餐饮企业来说，好的餐馆评价标准可能是招牌菜是否有特色、等位的食客多不多、一晚上的翻台率是多少等，我们称之为“行业标准”。 
      而以往小微企业融资难的另一个原因，就是银行标准与行业标准的脱节，我们总是拿固定的银行标准去生硬地套所有的企业，可对于小微企业来说，绝大多数财务制度工作不规范，担保基础薄弱，因此也很难获得银行贷款的青睐。 
      针对这一情况，民生银行大胆提出了破除“报表崇拜”和“抵押物崇拜”的迷信，把银行标准与行业标准相结合，以经营年限、经营面积、门店数量、品牌地位、租金成本等指标代替了原有的部分财务指标，形成了针对不同行业的授信标准，贴近了市场和小微企业的特点， 
      三是市场规划的创新。 
      以往各家银行在小微企业融资方面踌躇不前，也有一个主要原因是小微贷款市场信息不对称，企业信用体系尚未完全建立，信贷风险难以把控。这个难题也同样摆在了民生银行的面前。 
      通过对小微企业市场的调研分析，民生银行提出了以“一圈两链”作为商贷通贷款的发展规划。其中，“一圈”指的是商圈，“两链”指的是核心企业的供应链和销售链。处在一圈两链中的小微企业集群，他们或者因为经营行业相近、经营关系紧密，彼此信用透明度高，或者因为围绕核心企业供应和销售，经营稳定性方面得到了核心企业的保障，便于银行进行授信判断。在没有全社会小微企业信用体系的情况下，通过“一圈两链”的规划得到了局部小微企业信用体系，形成了一圈一策的授信模式，从而解决了小微企业融资的信用和担保难题。 
      市场大趋势  中小企业金融服务的民生样本 
      目前，以中小企业、小微企业为代表的民营经济已经是国民经济的半壁江山。中小企业、尤其是小微企业（个体工商户、私营企业主）作为中国经济最为活跃的经济实体，为中国经济持续发展做出令人瞩目的贡献，对GDP的贡献超过50%，税收占比接近6成、提供超过7成就业岗位，在解决城镇新增就业问题上更是提供了80%以上的岗位。在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，成为国家经济不可或缺的微循环系统，与国有大型企业具有同等的重要地位。而小微企业融资困难正是制约这一微循环系统活力的重大因素，一旦这一困局得以破解，小微企业群体必将对我国经济持续、稳定、健康发展提供更强有力的支持。 
      楼文龙局长在调研过程中，听取了银行业金融机构建议在监管环境（监管部门）、政府环境（政府部门）和市场环境（企业及个人客户）等方面，还需要进行哪些补充和完善；并探讨如何通过各方努力，使得首都银行业在进一步加强金融服务的同时，争取政府对企业有更大的支持力度，争得企业和个人客户的理解与支持，使专营机构（特色支行）在支持示范区建设，支持科技型中小企业成长方面提供更好的服务，体现更多的特色，发挥更大的作用。 
      业内人士表示，民生银行商贷通业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。民生银行将在未来3到4年内投入4000亿元来支持中小企业尤其是小微企业的进一步发展，为企业提供源源不断的动力，并期望通过加速中小企业、小微企业“微循环”的良性发展，最终助力中国经济的腾飞。（张军  姜灿）