95568
当前位置: 分支机构 > 大连分行 > 媒体关注
大连分行
民生银行行长洪崎:对未来,不能光凭“勇”字

        这是民生银行行长洪崎的第一次夏季达沃斯之旅,在这金融改革的关键时期,他希望在世界经济论坛上多听听多看看,为未来寻找一些灵感。实际上,他只想做听众 的想法却很难实现,众多的企业界人士更希望从他的只言片语中寻找民生银行下一步的打算。从某种程度来说,民生银行几乎成了小微企业融资的代名词。当 2008年民生银行开始“动手”小微之时,国内银行业大多冷眼旁观,但是现在,大家不得不达成这样的共识,在金融改革的大背景下,小微企业这块过去的贫 矿,其价值日益显现,而此时,民生银行已经抢得了先发的优势。

  当金融改革越来越触及核心,当全面市场化逐渐来临,这家民营银行的闪转腾挪怎能不吸引人的眼球。昨天,在达沃斯会场,洪崎接受了本报记者的专访。

  为什么发展小微业务

  2009 年,洪崎接过了民生银行行长权杖,2010 年到2012年,民生银行的净利润年复合增长率高居全国性商业银行之首,这里“小微”的贡献有多大,很难讲得清楚。但一个事实是,目前民生银行小微贷款不 良率0.49%,远低于全行业0.76% 的平均水平。至2012年,国有企业贷款在民生银行对公贷款业务量中的占比已降至40% 以下,“小微”则已成为民生银行最独特的标签。

    “可以这么说,民生银行发展小微业务有它的天然必然性。”洪崎对记者说。“我们是一家民营为主的股份制银行,是第一家,现在全国也是唯此一家。当然,以后 可能会多起来,以后金融体制改革,民营资本能够独立的成立银行,这已经是大家都知道的一个信息。我们作为民营企业的一家银行,知道自己身上的社会责任和职 责,我们明确提出来了,做民营企业的银行,做小微企业的银行。其实,民营企业有大中小,这些我们都在服务。做小微企业的银行,也是我们作为经济转型期间, 战略上的客户定位的转型。小微企业在全国有四千多万,能够享受到正规金融服务的当时是很少,在当时,估计5%都不到,应该说,是一片广阔天地。其实在国 外,也有很多商业银行做小微做得不错。另外,像我们这种中小银行,一旦面对市场,金融脱媒了,小微企业是一个很好的转型的方式。所以,我们在2009年真 正转型的时候,从战略角度说,是把小微企业作为一个客户服务的重点之一。所以我们从行里的体制机制,组织架构,人员配置,是一种专业化的,专门化的。因 此,到现在为止,累计发放贷款过万亿,余额四千亿,服务的客户有150万。整体而言,在全行上下,对于服务小微,我们形成了一个共识。现在,有关小微企业 的业务,已经占到总业务量的20%以上。”

  服务小微是个技术活

  当民生银行将小微企业做得风生水起,越来越多的商业银行也开始将眼光投向这个崭新的领域。“的确,我们感觉,各家银行都开始在小微方面发力。有些银行把小 微定为它的战略要点了,实实在在的也在做。”洪崎对记者说,“这对中国经济来说,是一个好事。我们作为服务小微的领头羊,带动行业形成了服务小微的这样一 个态势,说实在的,算是做了一件利国利民的好事。我们原本就觉得,做小微是我们的责任,起到这个效果,我们觉得很高兴。”

   洪崎坦言在小微方面并不惧怕竞争,首先是小微的市场规模十分庞大。“现在,小微企业接受服务的比例还是不高的。民生银行进入这个市场的时候,小微接受服务 的比例5%都不到。现在,到顶了也就25%,那还有75%的客户还没有服务呢。所以说,从客户的服务的量上来说,还是有巨大的空间。”洪崎说。

  而且,洪崎认为,服务小微是个技术活。“小微企业在服务上有三大问题,第一个是风险识别,第二个是成本控制,第三个是资金来源。因为你想,你要服务小微, 小微能给你带来的存款不多,大企业,现在来看,综合效益不低。小微现在存款不多,太少,你必须从别的地方弄存款去服务它。假如你从市场上找高息的协议存款 来服务小微,这个成本还是很高的。这个,有些银行限制住了,不可能大面积去做。这是一个实实在在的问题。第二个问题,你的成本能不能控制住。为服务小微企 业投入的人力成本和运营成本,要比服务大企业高五六倍都不止。所以银行必须投入,研究一些新的技术,开发新的模式,去运营去服务。第三个,服务小微企业的 风险毫无疑问是高于大企业的。不管怎么说,小微企业抗风险的能力不行。好的状态下,小微企业还可以。一旦经济下行,小微企业,倒起来是一片一片的,一个区 域一个区域的,一个行业一个行业的。所以,你怎么去识别它,把握好,这都需要在技术上、经验上,去积累去提升。所以说,其实服务小微企业真的是个技术活。 所以我们会在控制风险上,控制流程上,提升服务上,不断去探索。我刚才也说了,这个空间还是很大的。”

  用“感情”留住小微

  现在的民生银行,正从小微贷款到小微金融服务进行升级。“我们平均的贷款是140万左右。现在,我们把小微企业继续细分,往下沉。做50万以下的。50万 以下的,这些小微企业,基本上是信用放款。”洪崎说,“风险是不可规避的,怎么提高抵抗风险的能力,我要做的就是专业化。只有专业化,你才能知道风险在 哪。我们的支行,有茶叶、石材、珠宝、海洋渔业、林业等,专门做哪个行业,就做哪个行业,研究这个行业,这些行业都很熟了,你就知道,这些行业的风险在 哪,你去怎么把控。另外,一旦出现系统性风险的时候,他会很清楚,马上知道,预见性会更强。再一个,我们在流程中间,也要防范一些道德风险。小微出现道德 风险的几率偏高。他的道德风险,不追究责任,往往就会出问题了。追究责任才有威慑力。”

  在未来,民生银行还会启动对小微企业的线上线下相结合的服务模式。“我们以后也会用大数据、云计算的方式,从交易行为来判断小微企业的风险。这样,也能提高效率,控制成本。我们对小微企业的服务,把线上和线下服务结合起来,来控制成本。”

  在这样优质服务的呵护之下,小微企业也可能不再小微,从“贫矿”变成人人争夺的优质客户。那时,有了更多选择的小微还会选择民生吗?“小微企业的成长是我 们愿意看到的。”洪崎说,“在我们的服务体系内,从小微到中型到大型,都是民营企业,都会有上升服务通道。至于有人来抢,这是很正常的。不用想,不要让别 人来争的。我们需要做的就是真心的服务,你那么好的服务,从小就支持,现在长大了,都会有感情。除非有人用非常手段拉走了,那拉走了也就拉走了。”

  在夏季达沃斯论坛上,洪崎对未来金融改革的方向和银行业将要面临的挑战有着清晰的判断。他认为,利率市场化是早晚的事,也许在2015年就可能会实现。利 率市场化已经走了17年了,这最后也是最关键的就是放开存款利率的上限。“存款上限的放开的确需要我们做好宏观上和微观上的充分准备,现在从宏观上来说, 从架构上来说比如说存款保险制度,因为都是要自负盈亏的,存款保险制度还有银行的退出问题。基准利率体系,这个体系是否建成?目前国内的基准利率基本上有 多种利率在不同的发挥着作用,我们有一年的存贷款利率,有央票、有国债回购利率,不同的市场不同的利率发挥作用。而且,利率的收益曲线不完整,这种情况下 如果很快地把存款利率放开的话可能形成一个利率大仗,尤其是现在中国的商业银行同质化比较严重,利率市场化之后,贷款的利率适当会增加一些,但是存款的利 率会增加更快。这时候就会形成利差缩小,这会使比较大的银行往风险高的区域进入,规模上要弥补因为利差减少而损失的利润,这就会扩大风险。如果风险管理不 善的话,可能就会形成破产。我想我们商业银行要做几手准备,第一要有自己差异化的客户定位,比如说现在民生银行定位小微、定位到小区,在中间业务收入方面 能力加强,使自己对负债业务、对资本的依存度比较低。还有一个是内部的管理能力要降低成本,这样在价格竞争上有优势。风险也带来了机遇。当利率市场化以 后,有一些银行经营不善的话可以收购兼并来迅速扩大。”

  尽管被福布斯排行榜评为最佳CEO,但这位民生银行的掌舵人并不感到轻松,相反,他觉得压力越来越大,面对即将到来的全面市场化,他已经开始为应对利率市 场化之后的竞争做着准备,而在他看来,这个准备的时间只有5年。“其实我们的战略定位,方向已经很明确了。”洪崎说,“这种战略定位方向明确之后,下一步 还有很多能力要加强。无论是小微还是做小区,都是新的探索。很多东西都有不确定性,其实要说起来,小微我们也在不断探索,也没有定性。很多银行都在加入这 个领域的竞争,一旦做起来,同质化的东西形成之后,没有超人的能量能力,你在竞争中想保持先发优势就很难。所以必须培养自己的人才队伍,使之能在利率市场 化、金融脱媒之后的充分市场化经营中,适应这种竞争。另外,在这种变化中间,怎么样能既有预见性,又能保持自己的核心价值观,怎么样能够真正做到精细化的 管理,这都是必须思考的问题。”

  洪崎觉得,未来的竞争不是一个勇字就能解决的。“原来,经济状态比较好的情况下,做银行有时候一个勇字就能解决问题。”洪崎说,“现在这行不通了,现在要 拼的是真正的核心竞争力。在经济下行、经济转轨和金融改革的大背景下,你的核心竞争力在哪,怎么能够在这个环境下打造出来,这是我们考虑最多的东西。要甩 掉很多传统的打法、模式、理念,在新环境新背景下,建立新的核心竞争力体系。”洪崎给自己的时间是5年,“我觉得,现在银行的机遇期,最多也就是5年。因 为,存款利率上限现在还没有放开。但是,存款保险制度、银行退出制度、基准利率体系的建立,这些速度都在提升,这几条一旦形成以后,真正的市场化来了,利 率就可以放开了。我认为,离这一天的到来,也就只有5年的时间了。”


服务渠道


版权所有:中国民生银行 京ICP备05020372号
版权所有:中国民生银行 京ICP备05020372号