2010年以来，中国民生银行济南分行累计发放小微贷款接近350亿元，为5万多家小微 企业、私营业主和个体工商户提供各类信贷、结算服务，业务覆盖济南、临沂、潍坊、东营、济宁、淄博、滨州等地市……记者从中国民生银行济南分行了解到，该 行通过对小微企业提供信贷支持和综合金融服务，在缓解小微企业资金紧张、提升电子化结算手段、优化小微金融市场环境、解决当地劳动就业等方面做出了积极贡 献。其中，创新推出“小微企业互助合作基金”和“城市商业合作社”，更将民生银行济南分行服务小微企业推向了新高度。

财金记者 王小平

开启小微金融“高级模式”

　　作为业界第一家系统提出小微金融理念的银行，民生银行一直致力于有效破除“抵押物崇拜”的陈规，目前小微贷款中有80%左右为无抵押贷款。如何把好风险控制关？答案是灵活创新。民生银行推出的“小微企业互助合作基金”，开启了小微金融服务的“高级模式”。

　　“选择和民生银行合作，就是因为他们能够非常灵活的提供产品服务。小微企业在发展过程中经常遇到资金缺口，却因为没有抵押物等原因无法从银行获得贷款，民 生银行济南分行推出的互助合作基金就为我们解决了这个问题。我们公司筹备在济南开设‘黛依嘉’家纺专卖商场，如果通过公司资金自然积累还需要两年时间，但 有了银行资金支持，今年九月份就能顺利开业。”在接受记者采访时，济南能臣经贸有限公司总经理姜涛如是说。

　　据了解，“小微企业互助合作基金”是指符合民生银行授信条件的个体工商户、小微企业主或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作 组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保，是一种全新的担保贷款产品。

　　“小微企业互助合作基金的关键是‘有限责任’。以前贷款都是‘联保互保’，一家公司出事，其他关联公司就要帮它补上全部亏空，经常会出现‘好’企业因联保 而被‘差’企业拖垮甚至破产的情况，因此这样的贷款我们坚决不碰。而‘有限责任’是以各个企业认缴额为限来承担其他成员的贷款风险，就像我们公司，根据授 信额度的20%缴纳基金，我们承受的损失就在这20%的范围之内。而事实上，由于出现贷款违约的情况比较少，每年仅靠互助合作基金池里的资金理财收益就足 以应对。”姜涛告诉记者。

　　据悉，从2012年9月民生银行济南分行首个合作社下的互助基金贷款项目在英雄山路支行成功落地，到目前共审批互助基金项目9个，审批金额14.52亿元，发放金额3亿多元，开启了民生银行济南分行小微业务的新篇章。

建立新型银企合作关系

　　当小微金融上升为国家战略，针对小微企业的特色产品及服务如雨后春笋般涌现，随之而来的产品同质化现象也越来越严重。在这个现状下，民生银行小微城市商业合作社“应运而生”。

　　记者在采访中发现，作为民生银行小微金融服务的又一创新，城市商业合作社将昔日商圈里松散的小微商户，按照区域、行业、产业链特征，整合成一个个有组织的经济体，将“共同语言、共同需求”商户聚集在一起，为他们搭建了交流、共享、协作的平台。

　　“我们通过合作社平台，能够广泛了解小微客户需求，优先为合作社成员特别是高级成员提供信用贷款、互助合作基金、乐收银结算工具、‘流水贷’、代发工资等 一揽子综合金融服务，以及价值撮合、理财咨询、会展活动等非金融服务。”民生银行济南分行小微金融部相关负责人_吕堂_表示。

　　记者了解到，2012年4月，民生银行济南分行在寿光成立了第一家“中国民生银行现代农业城市商业合作社”，并创办了第一份合作社会刊《掘金蔬菜 助力民生》，把寿光蔬菜通过民生银行的客户渠道销售到全国各地，民生银行的客户经理从“搞定一个小微企业”转变成“跟这个企业一起出席订货会”，打通了民 生银行小微金融服务新通道。截至目前，民生银行济南分行先后成立了87家城市商业合作社，涵盖餐饮、服装、家居、农产品、商贸、物流等多个领域。

　　业内人士认为，城市商业合作社更具创新的地方在于，它为小微客户搭建的这个平台，能够降低沟通和交易成本，拓宽商业信息渠道。利用这一平台，民生银行可以 为小微企业其提供包括融资服务、投资理财、私人银行以及生意撮合匹配、顾问咨询等在内的全面金融与非金融服务。