聚焦发力 民生银行上海分行做优小微金融服务

央行日前决定，从2018年7月5日起下调部分银行存款准备金率0.5个百分点，旨在进一步支持债转股和小微企业。作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行开展了持续10年的小微金融创新实践，取得了良好社会反响，成为国内小微金融的探索者、引领者。

作为总行小微金融战略的坚定践行者，民生银行上海分行近年来强力聚焦小微企业，持续发力小微金融创新，为许许多多的小微企业提供了更加全面的金融服务。

截至2018年3月末，民生银行上海分行小微贷款余额178亿元，较年初新增16.26亿元；小微金融资产余额138.08亿元，较年初新增28.03亿元，为16.31万户小微企业和小微商户提供了结算、理财等综合性金融服务。

创新产品 降低融资成本

针对许多小微企业在贷款到期后的融资需求，民生银行上海分行按照无还本续贷的相关监管政策要求，对符合条件的小微企业推出了转期服务。这一业务改变了小微企业在授信到期后“先还后贷”的传统模式，通过新发放的额度下或非额度下单笔贷款置换结清上一笔贷款本金，从而完成续贷服务。

从实际运行来看，转期业务简化了小微企业贷款续授信的资料，优化了贷款续授信审批流程，节约了再融资的时间，缓解了拆借资金所带来的再融资压力，降低了融资成本，受到了小微企业欢迎。

截至2018年3月末，民生银行上海分行发放转期贷款787笔，总金额16.84亿元。

优化流程 提升融资效率

针对小微授信融资慢的状况，民生银行上海分行通过改善信贷流程、优化信用评价模型、推广移动受理工具等一系列措施，持续提升小微企业贷款申办效率。

在信贷流程方面，该行对额度内单笔提款业务的小微审批，简化业务流程，变两级审批为评审经理一级审批，进一步缩短审批时间。

在信用评价模型方面，该行的小微审批增加了反欺诈系统验证核实，自动提醒评审人员在审批工作中对系统提示的风险信息进行识别判断，进一步提高评审效率。目前在该行，在贷款资料齐全的情况下，1个工作日即可完成小微贷款审批。

在贷款受理方面，民生银行上海分行不断升级移动应用服务平台，推广“小微宝”进行小微贷款操作，实现了小微贷款全流程无纸化作业，从客户申请到审批放款的效率明显提高。

创新服务 满足多样化需求

民生银行上海分行把创新贯彻于小微金融服务中，持续跟踪客户需求变化，不断创新小微金融产品，升级金融服务，满足小微企业的多样化需求。

随着互联网迅速普及，小微企业对金融服务便利性的要求日益提升。为此，民生银行上海分行加大小微线上产品的迭代升级，创新推出了“网乐贷”、“云快贷”等线上产品。

“网乐贷”是一种互联网自动化贷款办理模式，实现了对结算商户通过移动端推送主动授信，通过手机银行、网上银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款，可24小时通过互联网随时随地办理贷款业务，无需抵押、担保和各类纸质办理手续，5分钟放款。

“云快贷”是一种O2O抵押贷款办理模式，实现了客户在互联网渠道自助申请、系统模型自动审批、网点人工验证及办理抵押登记手续。相对于线下产品，线上产品审批速度快，更加贴合小微企业的资金使用特点。

从事食品贸易的王先生，最近谈妥一个大型连锁餐饮客户，但是为其供应食品材料的结算周期比较长，需要自己先行垫款。接到这个大订单后，他在高兴之余，又为采购资金犯起了愁。

此时，王先生了解到民生银行上海分行推出了“云快贷”产品。他通过微信公众号“民生小微之家”平台，自助申请，扫码申贷，当场即获得预审贷款200万元的额度，并且后续有民生银行专业服务团队跟进，为其完成合同签约等服务，他还通过手机，随时随地查询贷款审批的进展情况，快捷的服务让他对民生银行赞不绝口。

民生银行上海分行还深入研究小微客户不同生命周期的特点，设计了适合不同小微企业的差异化授信方案。一是优化贷款期限，最长可达20年，避免了由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。二是丰富还款结息方式，推出了两年期按月付息到期还本、前期免还本、额度内提款采用长期和短期结合等灵活便捷的还款方式。

“增值贷”则是民生银行上海分行专为小微存量老客户推出的。该产品通过建立模型，自动化审批，主动授予抵押类客户一定的信用额度，小微客户可根据企业经营周期需要，灵活获取，无需抵押，迅速放款，手续简便，随借随还，有效盘活企业资金。该产品推出后，在老客户中引起了较好反响，一些正需要扩大生产规模或者生意订单增加的小微企业主，随即进行了提款，资金问题也迎刃而解。

针对小微客户生产生活中的各项需求，民生银行上海分行还创新多项金融产品和服务，不断扩大小微服务体系。一是推出智能POS设备，除了受理银行卡刷卡交易外，还能受理手机Pay和云闪付等新型交易工具，较好满足了小微客户多种支付场景需求。二是推广小微“云账户”。这是面向小微客户的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销于一体的账户综合管理产品，该产品具有便捷、低成本、电子化等特点，节约小微客户往来银行的时间及排队等候时间，帮小微企业客户做到省时、省钱、省心。截至2018年3月末，已有7731户小微企业享受到民生银行上海分行贴心的“云账户”服务。

强化专业 提升小微服务能力

为快速响应小微客户全方位的金融需求，民生银行上海分行结合自身业务发展，持续加强小微客户经理管理和能力提升。

首先，严格把好人员准入关。该行通过层层选拔，不定期地遴选专业功底扎实、业务技能过硬的人员充实小微业务团队，并且完善考核制度，持续加强对在岗小微业务人员的管理。

其次采取持证上岗，确保小微从业人员全面掌握小微业务。通过小微岗位资格科目考试的人员，方可从事小微业务。考试内容兼顾内部和外部完整的知识结构体系，包括但不限于行内小微授信政策、业务制度、操作规程、案例分析、调查技能，以及外部监管政策、法律知识（如城市房地产管理法、担保法、物权法等）、行业风险分析技能等，保证小微从业人员充分了解小微业务相关法律法规、监管规定以及小微授信产品的法律关系、主要风险和风险管控方式，遵守行为准则和职业道德标准。

三是加强培训。该行采取集中培训、现场培训、视频培训、微信培训等多种形式，使小微客户经理及时掌握最新的行内各种小微产品的特点，了解同业产品差异，明晰各种产品适用的小微目标客户，提高精准服务小微客户的能力。