今年以来，利率市场化和互联网金融如同海啸一般，对传统金融领域业务范围造成极大冲击。面对新的金融环境，以敢“吃螃蟹”著称的中国民生银行，以两小金融 为突破口，走出了自己的特色发展之路。在民生银行长沙分行六周年行庆前夕，本刊记者专访了该行党委书记、行长曹瑜女士。

　　记者：民生银行提出的“两小金融”战略的内涵是什么？

　　曹行长：大力发展‘两小金融’是民生银行董事会对我国经济金融变革大势作出科学判断后制定的战略转型决策。所谓“两小”，第一 “小”指的是“小微金融”。民生银行作为国内小微企业金融服务的先行者，一路披荆斩棘，现已成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。截至2013年末， 民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，增幅达27.69%；小微客户数达190.49万户，增幅达91.97%；小微贷款户均余额逐月降至179万 元，小微贷款不良率控制在0.48%，均在同业中遥遥领先。第二“小”指的是“小区金融”，主要是指与地方政府联手打造的1.5 平方公里到2 平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。按照民生银行战略规划，民生银行将来要开设上万家进入社区的网点，让客户一下楼就能办理各种银行业务，存取 款、理财、代理保险等都可以通过社区网点实现，此外还能根据所在小区特点提供各种非金融便民服务，让银行真正的接上“地气”。

　　记者：小微金融是民生银行在中国银行业界的金字招牌。作为小微金融服务领域的开路人，民生银行走的是一条怎样的道路呢？

　　曹行长：民生银行的小微金融之路，是从2009年开始的，当时国内还没有任何先例和经验可循，我们只有靠自己一步一步摸索前行。 民生银行的小微金融，不同于富国银行，美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系；不同于格莱珉银行，孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主 的发展水平；也不同于传统的中小企业服务模式，中小企业的融资需求具有更大金额；更不同于民间金融，民间借贷的“草根经济”缺少规范。

　　民生银行在开展小微企业金融服务之初，就把主要目标客户定位于劳动密集型的小微企业，特别是商贸流通服务领域的小微企业，这是全国近4000万户小微企业 的主体。这样的小微企业不具有高科技含量和高成长性，而与居民的衣食住行等日常生活紧密相关，在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着 巨大作用。

　　这些年来，民生银行长沙分行始终走在支持小微企业发展的最前列，在湖南树立了“小微企业金融服务”专业银行的品牌地位，小微贷款余额在去年就已超过100 亿元，小微客户数突破2万户。我们针对“一圈、一链、一散户”三类不同的小微企业聚集形态，通过业务规划，致力在一个商圈、一个产业链、一个行业内实现 “批量化定制”和批量营销。

　　我们的批量营销主要从以下四个方面进行，一是围绕湖南省商贸流通业的各大专业市场深耕细作。二是公私联动，对产业链整体开发，成功实现了包括以加加食品集 团、红星美凯龙、海尔电器、步步高超市、华泽集团等为核心企业的上下游产业链的综合开发等经典案例。三是选择湖南的区域特色经济，为湖南本土特色行业量身 打造金融服务方案。四是积极对接各级政府部门、省市工商联及商会协会等小微企业主管部门，形成长期稳定的对接机制，政、银、企三方共建融资平台。
　　　

　　记者：民生银行是基于什么考虑提出将小区金融纳入发展战略范畴的呢？

　　曹行长：“服务大众，情系民生”一直就是民生银行的办行宗旨，十八大提出了“普惠金融”的方向之后，为紧密结合党中央、国务院关 于改善民生、推进社区服务体系建设的文件精神，我行提出了“两小金融”战略，即在继续打造“小微金融”金字招牌的同时，创新开辟“小区金融”市场，并将 “小区金融”作为继“小微金融”的又一项“利民、便民、惠民工程”，是践行普惠金融的重要载体。发展小区金融就是着眼广大居民最日常的需求，围绕居民衣食 住行，搭建便民服务平台。
　　
　　记者：请您介绍一下民生银行小区金融的发展方向？

　　曹行长：民生银行在2013年提出小区金融战略，从硬件到软件，从单店到平台，极力打造能够为社区居民提供全新生活方式的便民生 活圈。民生银行小区金融战略并非是简单的传统零售银行回归，也不是已有社区银行模式的简单复制。民生银行推进的小区金融战略，是要打破传统银行网点资源投 入高、运营效率低的局面，充分运用移动互联技术和智能设备升级，将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。目前，民生银行长沙分行已拥有社区支 行以及离行式自助银行逾100家，可为广大社区居民提供便捷、安全的综合性金融服务。
　　

　　为了进一步将现代金融服务渗透到社会“毛细血管”之中，民生银行有针对性地采取一系列措施：一是在物理环境上，将社区网点建设在小区内部，除了提供传统的 金融服务外，还通过设备引入，实现多项缴费和服务预订、支付功能。二是在服务标准上，根据不同小区居民的生活规律，采用弹性工作时间制：居民下班，我上 班。三是在金融产品上，差异化地为居民提供金融产品。四是在非金融服务上，通过整合与居民生活高度相关的小微企业（商户）资源，为小区居民提供丰富的非金 融服务。比如，通过整合红星水果市场商圈资源，为小区居民提供质优价廉的非金融服务。民生银行小区金融还高度关注移动互联网的前沿发展趋势和技术应用，力 图搭建以社区网点为核心的新型小区居民便民服务平台。

　　记者：民生银行在搭建政银合作平台方面，也扮演了十分重要的角色。曹行长，能否帮我们介绍一下这种“长沙模式”？

　　曹行长：为拉动内需稳增长，国家商务部在全国选择了20个城市启动“中小商贸流通企业公共服务平台建设试点”，长沙市成为首批试 点城市之一，长沙市商务局专门成立了长沙市中小商贸流通企业服务中心负责服务平台的建设和实施工作。我行与该中心主动对接，牵头组织的中国民生银行长沙市 中小商贸流通企业商户合作社已经正式成立，长沙市中小商贸流通企业服务中心专属的商户互助合作基金已经实现首批放款6700万，首批加入的成员包括长沙市 电子商务行业协会、长沙市美容美发化妆品行业协会、长沙市家政行业协会的会员，今后将成为中心融资平台长期稳定的融资工具。长沙市农副产品协会也单独成立 了合作社和互助合作基金，首批放款6000万。

　　我们依托长沙市商务局中小商贸流通服务中心的融资平台，加大了对长沙地区商贸流通业的开发力度。包括电器、冷链、农副产品、酒业、日用百货、汽配等，由于 这些行业的协会多由长沙市商务局直接管理，因此有利于我行对客户的批量开发。在民生银行和长沙市商务局的共同努力下，我们为平台下的融资商户争取到了国家 商务部的补贴资金，用于补充中心融资平台下所有互助合作基金的风险准备金以及贷款贴息。我行与长沙市商务局的合作获得了国家商务部的高度肯定，国家商务部 在长沙召开全国商贸流通试点经验交流会议，向全国推广“长沙模式”。

　　记者：曹行长，您能否帮我们分析和畅想一下两小金融的未来？

　　曹行长：“两小金融”是我们民生的大梦想。当前，银行业面临宏观经济“三期叠加”的考验。同时，在互联网的影响下，国内的商业形 态正在发生深刻变化，专业市场面临转型升级，商业银行的经营模式将在变革中经受考验。此外，国内金融改革不断迈出新的步伐，贷款利率管制全面放开，这也意 味着，小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。

　　 就小区金融而言，民生银行高度关注移动互联网的前沿发展趋势和技术应用，力图搭建以社区网点为核心的新型小区居民便民服务平台。依托小微金融的独特优势， 不断吸引具有品牌知名度的生活服务类企业及其经销商加入到便民生活平台中，同时与众多的餐饮、社交、旅游等生活服务类网站合作，不断丰富民生银行的便民生 活圈。充分利用科技的力量，不断提升社区网点设备的智能化水平，强化移动运营概念，将传统的厅堂服务，延伸到社区网点和移动服务团队之中。同时，通过丰富 金融IC卡功能，设计开发电子货架系统、移动销售终端，持续提升客户体验。

　　同时，在两小金融战略协同下，民生银行重点发展与居民生活有关的小微企业的信贷业务，在给予消费者更多优惠的同时，将消费信贷业务嵌入到消费环节之中，提升客户体验。本刊记者：朱玲