“金融国十条”提出整合金融资源支持小微企业发展，国务院召开专门会议要求全面营造良好的小微金融发展环境……近期，密集出台的金融新政，让小微金融成为市场的热点和焦点所在。

　　三湘大地，当后来者们还在不断发力，扎堆驶入小微金融“蓝海”时，作为先行者的民生银行，已在这片广阔的汪洋上乘风破浪，实现从小微贷款到小微金融服务的 提质转型，5年来，民生银行长沙分行始终走在支持小微企业发展的最前列，在湖南树立了“小微企业金融服务”专业银行的市场地位。民生银行长沙分行党委书 记、行长曹瑜告诉笔者，到9月23日就是该行入湘五周年的日子，截止7月底，全行小微企业贷款余额已突破100亿元，小微企业客户超过2.4万户，其中有 贷户约8000户，服务的小微企业遍布全省各地，该行小微金融的单户平均授信金额仅130万元，客户群体大而单户金额小是小微金融的特点，这样更有利于银 行控制风险。

　　从批量化到专业化

　　“湖南近20万小微企业客户，都是我们主动营销的对象。”曹瑜说。

　　 从2009年底筹备到2010年初正式启动小微业务，民生银行长沙分行就把主要目标客户定位于劳动密集型的小微企业，特别是针对商贸流通服务领域。民生银 行小微金融业务发展一直是在规划的指导下，批量的获取客户，这也是民生银行开展小微金融与其他银行最大的不同之处。通过践行总行战略，按照“规划先行、批 量开发、标准操作”的思路，民生银行长沙分行紧扣“衣、食、住、行”拓展小微金融，重点开发了长沙高桥、红星、星沙、南湖、马王堆五大商圈，还有建材、酒 业、纸业、汽贸、洗涤、电器等行业协会，以及泉州、福州、福建、河北、川渝等异地商会。民生银行长沙分行始终坚持批量开发不做散单的发展模式，全行95% 的贷款是在批量项目项下贷款。

　　批量化开发这种新的小微金融模式，使民生银行走了一条先慢后快的道路，这也引来了诸多效仿者。从2011年开始，包括国有大行、股份制银行在内，一轮小微 贷款热开始兴起。但总体来看，各家银行的打法颇为相似：即多数以商圈贷款为突破口。商圈看似辽阔的领域，正越来越拥挤。在这一关键时间点上，小微专业支行 被赋予了拉开同业差距的使命。

　　来自高层的研判，更加明确肯定小微金融服务的专业化发展方向。2011年3月，民生银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150 家专业支行。即：支行选择某一细分行业作为战略支柱，在信贷、人力等方面倾斜，甚至一家支行只做某一行业。民生银行长沙分行做“专业化”是有基础的。曹瑜 认为，专业化不是喊口号，而是一个系统工程，一定要建立符合这个群体发展规律的服务体系，从总行到分行到支行一直在努力创造条件，从制度、流程、系统、团 队、产品、服务等多方面整合资源，围绕小微企业的金融需求提供现代化、全方位金融服务。

　　在长沙，已经逐步形成服装鞋帽、农副产品、纸张印刷、冷冻冷藏、家具建材、酒水饮料、家电百货等专业的支行和客户经理团队。同时，针对各支行行业客户的占 比情况，长沙分行将指导支行实现专业化的开发方向。如高桥支行、三湘南湖支行分别紧紧围绕高桥商圈和三湘南湖大市场进行市场开发，香樟路支行侧重于家用电 器、冷链和水果行业，株洲芦淞支行则立足服饰鞋帽行业开发，星沙支行致力于汽车汽贸行业，人民路支行在花炮行业大展身手，营业部则在异地商会方面占据优 势。据了解，目前，民生银行长沙分行已有雨花亭和人民路两家支行都被总行授予了专业支行的称号。

    从小微贷款到小微金融服务

　　这是一种流行的观点：小微企业被称为“开关厂”，一会开，一会关，生命周期短，经营不稳定，报表不规范，贷款风险较大。能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是对银行业小微企业金融服务的最大挑战。

　　“被动的风险管理，相当于银行向小微企业放贷后在执行‘警察式监管’。这样的关系，需要银行付出较 高的管理成本，也不符合小微金融发展的本质。”曹瑜认为，惟有增进小微企业客户的认同，实现“伙伴式服务”，满足其金融需求，才能变被动控制风险为主动经营风险。

　　通过深入市场调查，民生银行发现：小微企业缺的并不仅仅是贷款，更缺的是系统的金融服务。

　　依据这一判断，民生银行长沙分行根据总行部署，在2011年6月推出了小微金融2.0提升版系列产品，实现了多方面的升级。

　　 ——进一步丰富产品和服务。商户融资在原有的11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“差额回购”等新的贷款产品；商户结算相继有了“商户卡”、 “伙伴账户”和“乐收银”等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银和手机 银行。

　　——为小微客户提供专属的理财人员，使得从融资、贷后、结算到理财各环节，都有专业的机构人员与客户进行对接。

　　——告别抵押物崇拜。主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。

　　——从侧重贷后风险管理，到从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手，对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价。

　　不仅如此，“伙伴式服务”更加体现在对产业链的挖掘上。曹瑜说，要用长远的眼光发现和培育客户，通过金融服务赢得客户认同。以苗木专业支行为例，这一专业 支行给自身的定位是“苗木生产专家、苗木小微金融专家、苗木交易撮合专家”，这样，将金融服务嵌入到了产业链条的产、供、销、储、运等各个环节。

　　展望未来，曹瑜表示，民生银行长沙分行将进一步致力于为广大小微客户提供专业特色的现代金融服务，致力于助力湖南地方经济快速发展，做湖南地区最好的商业银行。陈淦璋