“小事无小失。即使微不足道之处，亦可做到人人称道。”这句话，出现在民生银行“商贷通”广告里，原本是鼓舞众多小微商户的心语，但现在看来，以此来诠释民生银行郑州分行从事小微金融的发展历程，似乎再合适不过。——题记

　　每家银行都有自己的文化基因和成长密码。那么民生银行的成长密码是什么？或许十有八九的人会说是“小微金融”。自2008年6月19日开业以来，秉承 “服务大众、情系民生”的企业宗旨，民生银行郑州分行始终怀抱小微梦想，实践着“做小微企业银行”的承诺，更以小微金融改革者的姿态，与广大同业一起探索 着“世界性难题”的“中国式”破解路径。

荣耀与担当

传递的都是民生小微金融的力量

　　如同“淘宝”之于阿里巴巴、“微信”之于腾讯，提及“小微金融”，都无法不提及民生银行。因为早在2007年，民生银行就把“做小微企业的银行”作为 三大战略之一，七年来，民生人用自己的实际行动诠释着中国“小微金融”的内涵。时至今日，民生银行已成长为全球最大的小微金融供应商，并仍在通过持续的变 革，不断提升小微金融综合服务。对民生银行而言，“小微金融”是一份荣耀，更是一种担当。

　　据统计，目前我国小微企业已占到全国企业总数的99%以上，其创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳税额为国家税收总额的 50%左右，小微企业已经成为我国实体经济发展的主要动力。但传统观点认为，小微企业风险大、抵押不足、财务不健全，对以信用立足的金融机构而言，小微企 业贷款是“世界性难题”；尤其在经济转型和结构调整的双重背景下，小微企业更成为银行业金融服务的盲区。但民生银行认为，要成为一家真正负责任、有担当的 银行，不仅要锦上添花，更要雪中送炭。小微企业发展空间巨大，资金需求旺盛，如果能建立起先进的技术平台和商业模式，就能化解小微金融服务“成本高、风险 大”的劣势，实现小微企业与商业银行的共赢发展。

作为最早响应监管层号召开展小微金融的商业银行之一，以2009年小微企业专有信贷品牌“商贷通”面世为标志，民生银行不断探索和创新商业模式，小微贷款 规模一年上升一个台阶：2010年突破1000亿，2011年突破2000亿，2012突破3000亿，2013年9月突破4000亿……截至2014年 年末，小微企业贷款余额占全部贷款比重23.09%，小微客户数达到282.7万户，彰显了民生银行在小微金融领域的专业能力。

　　民生银行郑州分行开业之时适逢世界金融危机爆发，面对复杂多变的经济金融形势，民生银行郑州分行不忘“初心”，认真践行总行“做小微企业的银行”的战 略构想，紧密围绕省委省政府关于保持经济平稳较快发展的一系列政策部署和监管部门关于加强小微金融服务的相关要求，以“中原崛起、河南振兴、富民强省”为 总目标，以实际行动推动小微金融持续健康快速发展。截至2014年年末，民生银行郑州分行小微企业贷款占全部贷款比重为43.74%，增速33.48%， 高于分行14.76%的全部贷款增速；服务小微客户超过10万户，为近3万户小微企业提供了贷款支持，累计投放小微贷款超过700亿元，小微业务年均复合 增长率达到79%。服务了全省服装、教育、农林、汽车配件销售、包装印刷、种子兽药、商贸、电子通讯等30多个行业和100多个商圈的小微企业，涉及30 余万从业人员。

　　更难能可贵的是，在民生银行的引领下，越来越多的金融机构开始聚焦小微金融这片蓝海，社会各界对小微企业的关注和接力越来越多。或许这份成绩，才是民生银行最大的荣耀。

世界观或方法论

为“世界性难题”寻找“民生式”答案

　　成本高、风险大，是金融同业对小微金融服务的基本共识，更被作为“世界性”难题成为小微企业融资难、融资贵的主因。民生银行之所以能成为小微金融的领 跑者，靠的不只是战略上的高瞻远瞩和致力于建设全球最大小微企业银行的豪情壮志，更是商业模式、经营理念的创新和系列技术平台的搭建与运用。这种创新，有 时被称作新形势下银行转型世界观，有时被看作小微金融服务方法论。具体有三：

　　其一，不断创新小微金融发展的核心金融理念。

　　——坚持大数法则。所谓大数法则，指相似个体所组成的大型群体的平均行为要比个体行为更加容易遇见。民生银行通过将小微企业按行业分类进行风险管理， 期望预测潜在的行业风险。民生银行认为，在坚持行业分析并运用大数定律管理小微企业风险的基础上，巨大的小微企业数目能够有效分散贷款风险。

　　——坚持收益覆盖风险。即运用风险量化技术，建立差异化的信贷产品定价机制，实现价格覆盖风险，提高资本回报。民生银行信贷工厂对小微客户评级采取打 分制，不同等级的违约率和损失率不同，基准利率加上违约赔偿、期限溢价、损失率、客户调整等，就成为定价的基本原则。

　　——坚持规划先行、批量开发。即根据小微客户特点，撰写并下发多个行业授信指引，指导分支机构和客户经理的营销工作，有效提高了营销效率。此外，通过建设信贷工厂对小微客户授信贷款进行集中和专业化的处理，有效降低了经营成本。

　　其二，不断创新贴近小微企业融资需求的业务流程。

　　——坚持优化流程。按照“不让客户来回跑，不让客户经理来回跑”的原则，民生银行郑州分行从推出“商贷通”开始，就把效率作为重中之重。通过流程优 化、团队再造和打造信贷工厂，民生银行持续保持高于同业的业务交付效率和服务品质，在传统贷款需要20天甚至更长时间才能放款的情况下，民生银行“商贷 通”贷款能够在3天到7天内实现快速放款，效率提高了50%。

　　——坚持产品创新。从2009年推出小微金融核心品牌“商贷通”开始,民生银行郑州分行陆续推出了超短贷、存易贷、结算贷、应收账款池质押贷款、产业 链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款、互助合作基金、民生微贷等融资产品，创新推出了“乐收银”、“跨行通”、“资金归集”、“商户版手机银 行”等结算产品，在小微金融综合服务领域打造了独特的竞争优势和品牌优势。

　　——打破抵押物和报表崇拜。小微企业往往固定资产不多、难以提供抵押物，也难以提供符合传统银行要求的财务报表。因此，民生银行郑州分行坚持从传统公 司信贷一对一的个性化评审中解放出来，着眼于破除抵押物和报表崇拜，从小微企业的物流、现金流，甚至从电表、水表等方面了解其盈利模式、收入来源、业务流 程，有效把握小微企业经营的核心和实质。

　　其三，不断创新可持续发展的小微金融商业模式。

　　——坚持“一圈一链”，引领批量开发模式。“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划对客户分类分层，依照大数定律建立风 险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行积极抓住支撑当地经济发展的重点产业，并依托核心企业的交 易信息向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，民生银行郑州分行在全省大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。

　　——推出城市商业合作社和互助基金担保贷款，创新客户整合模式。2012年，民生银行郑州分行以开业以来服务的万名小微企业为基础，联合当地政府各级 机构和职能部门，以成立小微城市商业合作社的形式把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来，实现了物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共 享，进而实现客户资源的整合和批量开发的整合，促进小微企业“抱团发展”。截至2014年年末，民生银行郑州分行已建立合作社80余家，互助基金担保贷款 过百亿元。

　　——加强小微专营机构网点建设，积极打造特色支行。2012年以来，民生银行郑州分行在拓宽小微企业金融服务渠道上狠下功夫，不断加强小微专营机构网 点建设。根据各支行周边商圈、主导产业链的经营特点和规律，积极打造特色专营支行，并结合支行资源和地缘优势，提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服 务，有效提升小微金融综合服务能力。截至2014年年末，民生银行郑州分行已成立小微金融服务专营支行7家。

……

　　在被称为“世界性难题”的小微企业融资领域，民生银行的创新性理念和开创性实践不仅为小微企业和实体经济带来强大支持，更为自身业务转型积累了宝贵经验。

始于战略，成于创新

“蝶变”在互联网金融时代

　　如果说2007年民生银行将“做小微企业的银行”作为核心战略之一是银行业差异化竞争的典范，那么如今各大银行竞相征战小微战场则是银行业产品服务高 度同质化的真实写照。从差异化到同质化，小微金融也从蓝海业务渐成红海之势；而随着利率市场化的渐行渐近和互联网金融的全面到来，如何以新的理念和技术支 持小微金融长远发展，已成为金融同业需要共同面对的课题。

　　作为小微金融业务的先行先试者，民生银行之所以能在前有强敌后有追兵的鏖战中始终保持核心竞争力，核心谜底只有一个：不断创新。

　　从推出业内首个小微企业贷款品牌“商贷通”开始，民生银行就一直在不断超越自我，持续进行商业模式优化和技术平台升级，先后推出民生银行小微金融 1.0版，1.5版，2.0版等，更与全国工商联联合指导组建了中国小微企业研究中心，成为国内首个全国意义上专门从事小微企业发展研究的机构。

在互联网金融时代，民生银行依托移动金融、直销银行、大数据开发等新平台，借力民生银行产业链金融和小区金融发展，从网上银行、手机银行、客户服务等多渠道构建小微客户专属服务平台，继续推动小微金融“蝶变”。

　　——打造网上银行贴心金管家。2011年初，民生银行为小微企业量身定制了结算功能强大的商户版网上银行。2013年6月，民生银行再次进行网上银行 升级改造，在全国同步推出新版个人网银、企业网上银行的同时，还成功上线新版小微网上银行，为小微客户在公私账户集中管理、代发工资、投资理财、缴费支付 等方面提供安全快捷的全新网上银行服务。

　　——建立小微客户专属移动金融服务平台。创新运用移动互联网技术，为小微客户提供针对性强、高效便捷、丰富多样的移动金融服务。民生小微手机银行既具 有跨行资金归集、跨行通、网点排号、手机号转账、二维码收付款、网购扫码付款等个人手机银行特色服务，还独创公私账户集中管理、大额汇款、乐收银账户管 理、小微贷款、回单验证等小微企业特色功能。前不久上线的“贷款在线申请”和“贷款合同在线签约”功能，将原来需要小微企业主到柜台办理的申请、签约流程 迁移到手机银行渠道，方便客户在移动端随时随地申请并签署贷款合同，大大提高了小微企业主办理贷款的效率。

　　——开辟小微企业的专享服务通道。以小微企业实际需求为出发点，民生银行开通“4008695568”小微金融服务专线，在提供贷款咨询的同时，将公 司结算、“乐收银”收款账户维护、个人支付、家庭理财、信用卡、客户关怀、业务提醒等服务进行全面整合，打造空中“一站式”接待服务，极大提升客户满意 度。

　　民生银行的诸多创新实践，有效满足小微客户在互联网金融时代的体验，也在业内奠定了“小微金融看民生”的标杆式地位。但对民生银行郑州分行而言，拥抱互联网金融的序曲，才刚刚奏响。

　　如何有效关注小微客户终极需求，将小微业务往产业链方向深化、往投行方向深化，真正实现小微业务的专业化和品牌战略？

　　如何加强大数据时代的小微客户经济活动特点研究，有效建立风险站位前移、紧贴市场环境的系统性风险控制体系？

　　如何适应跨界竞争、混业经营环境下的产业发展逻辑，不断创新业务模式，加快线上与线下渠道融合，实现互联网金融时代的小微之美？

……

　　带着诸多研究和思考，民生银行郑州分行小微金融一直在转型创新的路上。