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理财动态
90后理财:买香港保险+定投基金

  文章来源:2016年8月20日 中国证券报

  近年来随着互联网金融的发展,其“低门槛、高收益”的特点吸引着很多90后理财小白进入这个市场。然而,频频发生的互金平台跑路、违约等乱象,也让年轻投资者认识到其中的风险,回归优质的金融机构和金融产品,强制储蓄和投资。记者了解到,近来,赴港买保险和定投基金,逐渐成为90后理财新思路。
  

  香港保险走俏

  “身边不少同龄人都热衷去香港买保险,我们对比了国内的同类产品,觉得香港保险在保额、退保条款、返还收益上有相对优势,所以也给自己和妻子各买了一份。”家在深圳、刚工作两年的陈轩(化名)告诉记者。

 

  他说,最初产生购买香港保险的起因是妻子的同事在单位体检中查出重病,治疗花销巨大。由于该同事之前并未购买任何商业保险,因此自己需要承担很大一笔费用。“我们决定买重疾保险后,对比了国内和香港的同类型产品,发现国内重疾保险基本是消费型,即投保者在投保期限内未发生保险范围内的重疾情况,则投保额归属保险公司;少部分有返还型,即投保者在投保期限内未发生保险范围内的重疾情况,保险公司会在指定的时间返还本息的产品,需要在保单到期之后才能返还保费,收益很小,且中途不能退保。”相比之下,他所了解的香港同类型保险基本为返还型、可中途退保、理赔情况更宽泛、未发生理赔情况下投资收益高等优势。

 

   “我们在深圳,去香港投保便利,每年交一笔保费就当定投了,并且我们购买的保险是以美元结算,现在人民币存在贬值压力,这样做可以对冲汇率风险。”他说。

 

  陈轩的例子并非个例,越来越多年轻人选择赴香港购买保险,不仅是为自己购买一份安心保障,也作为一种投资方式。以陈轩购买的产品为例,他每年为自己缴纳保费2250美元,缴纳20年,共4.5万美元,对应的初始投保金额是10万美元,前十年附送35%保额,即13.5万美元,保费固定,保额(赔付的钱)随年纪增长而增加,如65岁时保额增长至24.8万美元,75岁时增长至40.2万美元,如果平平安安,可取钱作为退休费用,如65岁可取出16.4万美元,75岁可取出29.5万美元,而总保费只投入4.5万美元。

 

  公开数据显示,2010年内地访客新造保单保费收入占个人业务总新造保单保费仅为7.5%,而2015年该比重上升至24.2%,助推香港保险全年保费收入达到1313亿港元,同比上升15.1%。2016年以来,这一数字继续增长,一季度内地居民赴港购买个人寿险新单保费达到132亿港元,相当于2013年全年水平,与2015年全年的316亿港元相比,占到41%。

 

  业内人士分析,过去更多是中产人士购买保险,现在年轻人的保障意识和强制储蓄意识越来越强,而香港保险的优势不仅在于种类多、保费相对便宜,另外由于保险机构可投资的标的范围更广、渠道更多,因此提供的保费收益更高。同时,为投保人提供一种门槛更低的对冲汇率风险的办法。

 

  新基民偏爱定投

  新基民小李,在听完台湾“定投教母”萧碧燕在嘉实基金组织的几场全国巡讲后,便坚信定投基金能够帮他将择时的风险降到最低。


   “刚进入基金市场,没什么投资经验,在挑选基金方面可以通过一些基金材料、历史业绩、银行客户经理推荐进行选择,但择时是大难题,老基民都没法做好。听完嘉实的讲座,觉得定投对基民尤其是新基民来说是个不错的选择。”他说。

 

  萧碧燕表示,定投重点在扣完一整个景气循环(指经济景气状况呈周期性循环变动的情况),即高点扣了、低点也扣了,这样可以有效平均成本,进而获利,因此定投在台湾被称为“傻瓜投资术”。小李回忆其在全国巡讲中曾提到,定投操作时的重要的原则是“止盈不止损”,遇到亏损“就此打住”的策略注定失败,定投的精神是平均成本,低点买进才能摊平效果,最终等待“定投微笑曲线”的到来。


  泰达宏利基金投资总监王彦杰表示,两类投资者适合关注基金定投:一是因为时间、能力等因素无法做出独立择时判断的投资者;二是对于资金有较为长期规划的投资者。他建议投资者选择“高股息、低波动”的基金参与定投,通过观察一只基金长期的风险调整、回报率、净值波动率来判断其是否适合作为定投对象。“长期投资需要重点考察标的的回报率、波动率,比如一只基金先涨10%、后跌10%,跟另外一只基金先涨30%、后跌30%,直觉看差不多,但其实差别很大,经过5轮循环之后,它的回报率相差近40%。因此,借鉴国际经验,一般高股息、波动率小的基金比较适合做长期定投,这类基金容易积累复利,而大涨大跌的基金易侵蚀投资者的获利。”从技巧性层面,他建议投资者选择成长性的量化基金。一方面,A股成长基金的长期回报率很好,符合市场本身的发展特点;另一方面,量化基金本身有许多控制风险、控制波动率的机制和手段,符合定投基金的原则。

  理财避免误区

  “定投最大的好处在于让我的理财变得有计划、有强制性,获得的收益有一定预期性。”小李称,“投资新手要避免的是贪多求大,没有交易纪律,而定投可以帮我克服这些问题。”

 

  陈轩也提到,尽管内地投资者赴港买保险越来越火,但90后投资者应该抱着理性投资心态,对于购买香港保险的优劣势有清晰的了解,要知道其中的一些误区,最终找到适合自己的产品。“例如,香港保单不受内地法律保护。在香港签约的保单适用香港地区法律,若发生纠纷按香港地区法律进行维权诉讼;香港保单以美元或港币购买、结算,汇率的变动是把双刃剑;香港保险只能在香港境内购买,内地代理均为非法,算上来回香港的路费,购买多大保额的保单才真正划算,这些都是需要投资者行动前考虑清楚的。避免盲目从众,是我们在实际投保中总结的经验。”陈轩称。


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