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民生动态
中国商业银行转型之道


(该文章的英文版刊发于英国《银行家》杂志2013年度特刊——《如何运营一家银行》)


中国民生银行董事长 董文标


 



    随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深,中国银行业传统的“垒大户、傍大款”经营模式面临着严峻挑战,银行需要通过加快转型来应对挑战。


    从我本人的思考和中国民生银行的实践来看,中国的银行转型应该主要围绕着转变金融服务模式、改变金融服务对象、调整金融服务方式三个方面全方位推进。


    从传统金融服务转向专业化和综合金融服务


    传统上,中国的银行主要服务对象是大型企业,特别是大型国有企业,主要提供存贷汇款业务,而不考虑客户的行业属性、业务特点和金融需求。当前,这种服务模 式难以持续:客户抬高存款利率、压低贷款利率,使得银行利差急剧收窄;大型客户通过发债等方式募集资金,不再依赖银行信贷。面对这一挑战,中国的银行需要 转变传统金融服务模式,向专业化金融服务和综合金融服务模式迈进。


当前,中国大多数大型企业已经成长为全国性公司,成为某个行业里的有力竞争者。银行要向客户遍布全国的机构提供统一的金融服务,并根据客户的行业属性提供 专业化金融服务。此外,大型企业的金融需求日益复杂和多元化,涵盖了结算、发债、理财、财务顾问等多种需求,这就要求银行通过进入新的业务领域或者与其他 金融机构合作,为客户提供综合金融服务。


    从民生银行的实践来看,打破中国银行业传统的总—分—支行的块状管理模式,建立事业部制的管理模式,建立起专业化金融服务和综合金融服务的平台,是转变金融服务模式的基础。


    从服务大客户转向服务小微企业


    中国有5000万户小微企业,它们长期以来没有享受到现代金融服务。随着金融脱媒加剧,银行必须开辟新的客户群体,小微企业将成为银行的业务蓝海——按照平均每户贷款需求10万美元计算,5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元。


    民生银行从2009年2月开始推出小微企业贷款业务,到2012年末,单笔金额在500万元人民币(折合约80万美元)以下的小微企业贷款余额达到 3170亿元人民币(约500亿美元)。从民生银行的实践看,要开展小微企业金融服务,必须进行商业模式创新,以解决“成本高、风险大”这一公认难题。如 何解决成本高的难题?第一,在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发,而不是一户一户的开发;第二,进行小微企业客户的整合,通过建立某种 组织把分散的小微企业聚合在一起,对它们集中授信,以降低人工成本。如何解决风险大的难题?第一,小微企业贷款的单笔金额一定要小,贷款客户数量要足够 大,这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率;其次,小微企业贷款的利率要足够高,以覆盖可能出现的违约损失。


    此外,中国经济产业化、集群化的进程加快,很多区域都出现了产业集聚甚至形成产业集群,这些产业的主体都是小微企业,银行可以设立小微企业金融专营机构来提升金融服务的能力和水平。


    从服务单一客户转向产业链金融服务


    未来十年,推进产业结构调整是中国经济发展的主题,中国的银行要抓住这一机遇,与产业整合、提升进行紧密结合来获得发展空间。其中的关键就是转变金融服务方式,从服务单一客户转向服务整个产业,做产业链金融服务。


    中国很多行业规模很大,如服装业、海洋渔业、茶业、白酒、石材等,但是金融资源的供给严重不足,行业里的大多数企业得不到银行支持。这些行业的发展、整合 与提升是中国产业结构调整的重要内容。这类行业的共同特点是:少数核心企业和上下游大量中小企业和小微企业并存,银行如果仅仅为核心企业提供金融服务,并 不能支持整个产业发展,这就需要银行从服务核心企业转向服务整个产业链,根据产业链的不同环节设计不同的金融产品和服务,支持整个产业链的大型、中小和小 微企业共同发展,从而推动产业整合提升。这样银行在支持整个产业发展的同时,风险能够得以控制并获得巨大空间。


    过去两年来民生银行先后成立了石材产业金融事业部、海洋渔业金融中心、茶业金融中心、白酒金融中心等机构,为这些行业提供全产业链金融服务,规模成长迅速,效益十分显著。



主要财务指标
截至2021年9月30日
每股净资产 11.11元
总股本 437.82亿股
境内上市内资股(A股) 354.62亿股
境外上市外资股(H股) 83.20亿股
2021年1-9月
归属于母公司股东的净利润 354.87亿元
基本每股收益 0.75元
加权平均净资产收益率(年化) 9.29%
投资者关系联络
电话:8610-58560975(北京)
   8610-58560824(北京)
传真:8610-58560720(北京)