2015-08-26　记者:宋佳燕　来源:21世纪经济报道 

　　近期，小微贷款的风险呈区域性、行业性暴露。以现代制造业和高新技术产业为主的深圳，成为小微突围之地。而受整个宏观经济的影响，深圳不少小微企业也放缓扩张步伐。

　　在此情形下，民生银行深圳分行逆流而上，截至7月末，该行小微贷款余额285亿元，在深圳同业中占比达14.4%。而且，其小微不良贷款率0.12%，大大低于市场平均水平。

　　民生银行深圳分行是如何做到的？21世纪经济报道记者采访了该分行行长吴新军以及其他相关业务负责人，并走访该行多个贷款投放商圈，如华强北商圈、水贝笋岗和海吉星农批市场等，试图展现小微贷款业务的原生态。

发展弱周期行业，重点突围三大商圈

　　民生银行深圳分行22楼的会议室墙上，挂着一幅“小微金融规划图”，圈出全深圳市数十个大型商圈，红、蓝、粉、绿四种颜色代表不同的交易规模。小微业务批量开发的野心跃然纸上。

　　2007年，民生银行开始开展小微贷款业务，目前已成为该行最醒目的标签，而该业务也正面临商业模式和定位的调整。21世纪经济报道记者获悉，今年以 来，民生银行各地分行小微规模已出现不同程度收缩，而深圳分行逆势扩张，成为全行小微增长最多的分行。截至今年7月末，该分行今年小微业务新增56亿元。

 　　“上半年全行小微贷款余额是负增长的，我们的增量占了全行的120%”。吴新军对21世纪经济报道表示。

　　从行业看，这一小微扩张规模也颇为迅猛。据吴新军介绍，在深圳地区，仅算中资行，分行以上级别的银行超过30家。而截至7月末，该行小微贷款余额285亿元，在深圳同业中占比达14.4%。

　　21世纪经济报道从民生银行深圳分行获悉，今年该分行重点发展大消费类、商贸流通和产业链项目等弱周期产业，锁定深圳三大商圈，即华强北、水贝笋岗和海吉星农批市场。

　　小微客户往往资金需求紧急而额度分散，这对银行成本控制是一大考验。据吴新军介绍，民生深圳分行小微团队近400人。“前中后优化流程，以快制胜。”

　　以华强北商圈为例。这是中国最大的电子市场，电子交易量接近全国三分之一。其中华强北电子专业市场汇聚大小商户约3万户，从业人员超过10万人，常年云集国内外采购商，年销售额超过1500亿元。

　　民生银行深圳分行华强北电子小微业务部总经理马长锋表示，小微已不再是以往的人海战术，华强北商圈配置的客户经理仅20位左右，每人负责200多户小微客户。

　　 “我们有十多种担保方式，提高抵押效率，一周内可以放款，其他行一般是10-15天。现在还用ipad小微宝线上审批，最快48小时内完成放款。”马长锋介绍。

　　一个正在形成的趋势是，受宏观经济下行影响，深圳不少小微企业放缓扩张步伐。

　　深圳华强北一家经营电子配件的公司董事长向21世纪经济报道记者透露，其所在的商务大厦，面积较大的办公场地已很久租不出去。马长锋也坦言，今年6月开始，确切感受到小微企业融资需求在下降。

　　在获客渠道上，马长锋介绍：“我们相当一部分小微客户，来自存量客户所介绍的上下游企业，另外，与市场管理部、商协会合作，还借助华强北在线等互联网渠道。”截至6月末，民生银行在华强北存量客户3.3万户，上半年新增0.3万户。

　　截至7月末，小微贷款在民生深圳分行贷款占比已达57%。一位民生银行内部人士向21世纪经济报道记者透露：“银行在第三、四季度，额度通常都用完了，今年全行做了调配，把其他分行的小微额度挪到深圳。”

　　吴新军也表示：“深圳分行的小微在9月末将达到高点，预计增长至70亿元左右。第四季度，主要做两个事情，一个是今年的收尾工作，一个是做2016年的客户储备。”

强担保占70%，退出贷款累计10亿

　　今年以来，多家银行在小微业务领域政策变动较大，一大原因是不良多发。有分析师指出，中小及小微占比较高的民生银行，在经济下行形势下，也承受着大于同行的资产质量压力。

　　不过，民生深圳分行小微贷款不良率大大低于市场预期。据该分行披露，截至7月末，小微贷款不良率仅0.12%。这一数据，明显低于深圳银监局披露的上半年当地银行业1.07%的不良贷款率，更低于银行业小微贷款不良率3%的普遍水平。

　　对此，吴新军感叹“风险猛于虎”。他坦言，“年初到现在，我们讲得最多的就是风险管理问题，今年退出的风险小微贷款超过5亿元，累计10亿元，不退出的话，里面至少2亿不良。”

　　除了行业的进退抉择，在商圈贷款质量把控上，马长锋指出：“我们的信用贷款比例不高，强担保占70%，弱担保30%，其中联保联贷不到10%”。

渗透小微商圈过程，贷款比例并不高

　　据民生银行南油服装批发商圈的支行行长介绍，该商圈共有7000多商户，民生银行的客户5000余家，以结算客户为主，仅1000户为贷款和理财客户，且多为抵押贷款。

　　征信评估环节，民生银行深圳分行小微及小区授信评审部总经理许黎彬表示，为弥补小微授信调查信息收集缺陷，该分行大量采用第三方平台征信。

　　 “第三方征信平台成本较低，帮助我们了解借款人工商、税务、海关、负债、信用、诉讼、投资等信息，解决信息不对称问题。” 许黎彬表示。

　　实际上，从客户经理到支行行长的道德风险，被视为最容易出现失控的环节。

　　 “客户经理对小微业务起到至关重要的作用，他们的风险识别能力、准入、培训、考核 激励，都有一整套机制，通过流程上的交叉制衡控制道德风险。”许黎彬称。

　　此外，合理定价，也被视为控制小微资产质量的手段之一。

　　吴新军表示，其小微企业平均贷款利率已由年初的7.8%降至目前的6.8%，这一价格属于行业的中低水平。如果货币政策进一步宽松，小微企业的贷款利率还将进一步下降，但基于成本因素，下降空间有限。