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民生动态
民生深圳分行:小微业务严控不良逆势上



    2015-09-19   记者:杜鹃   来源:中国经营报


 


 




  前7个月经济数据的不乐观正在各行业发酵,尽管财政部出台了各项积极财政政策,包括减轻小微企业的税负等减税行为,但对实体经济来说,效果似乎并不理想。  


  作为银行业务的一个主要客户群,小微因庞大的客户群一度成为银行利润新的增长点。然而,随着各大银行半年报的发布,其小微业务贷款呈现区域性风险,行业不良逐渐扩大,在经济下行周期,小微业务增速也在放缓。


  民生银行半年报显示,截至2015年6月末,民生银行小微贷款余额为4026.76亿元,上半年累计投放小微贷款2302.03亿元,这一数字略低于去年同期。值得注意的是,在全行小微业务放缓的同时,民生银行深圳分行的业务却出现逆流而上。


  数据显示,截至7月末,该行小微贷款余额285亿元,在深圳同业中占比达14.4%,在民生银行全行排名中也名列前茅。  


  “今年小微企业退出的贷款有10亿元,截至7月末,民生银行深圳分行小微贷款的不良率仅为0.12%。这应该是业内最低的不良率。”民生银行深圳分行行长吴新军说。


 


控制不良


 


  一直以来,小微企业都存在较高不良率,这也是银行多年来难解的一个症结。


  吴新军认为,深圳的发展前景吸引了很多小微企业,但对银行来说,做好小微业务的风控和贷后管理,比扩大规模更为重要。对吴新军来说,一个很简单的事实 就是,如果企业出现较高不良,那么挽回的成本会很高。“比如,1亿元的贷款出现不良可能要靠60亿元的贷款利润来弥补。对我们来说,小微业务都是户均贷款 150万~200万元,如果出现大面积的不良,这个结果是很严重的,也是我们承受不起的损失。”


  截至7月末,民生银行深圳分行小微贷款的不良率仅为0.12%,这成为业内最低的不良率。数据显示,目前深圳分行累计为小微企业提供贷款1179亿元,小微贷款规模达285亿元,规模提升至民生银行全行第2名,当年新增56亿元,列系统内首位。


  民生深圳分行小微评审部总经理许黎彬认为,2015年,深圳分行主要深化“一圈一链”批量开发模式,在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。


  记者了解到,今年该分行重点发展了大消费类、商贸流通和产业链项目等弱周期产业,锁定深圳三大商圈,即华强北、水贝笋岗和海吉星农批市场。支持了21000余家小微企业的融资需求,涉及服装、电子电器、农副产品、零售商超等29个行业。


  小微客户往往资金需求紧急而额度分散,这对银行成本控制来说,无疑是一大考验。


  民生银行深圳分行华强北电子小微业务部总经理马长锋表示,小微已不再是以往的人海战术,华强北商圈配置的客户经理仅20位左右,每人负责200多户小 微客户。“我们有十多种担保方式,提高抵押效率,一周内可以放款,其他行一般是10~15天。现在还用iPad小微宝线上审批,最快48小时内完成放 款。”马长锋介绍。


  据民生深圳分行副行长杨泉介绍,目前分行小微团队有近400人。


  对于分行的不良率做到业内最低的秘诀,许黎彬表示,小微企业信息不对称,深圳分行引进十大信息系统,通过第三方平台及时了解企业动态。“此外,分行派遣6名员工潜驻每个商圈长期工作,与客户朝夕相处,在准确把控风险的同时,也为更好的服务客户提供了有利条件。”


 


转型与否


 


  更为重要的是,该分行采取关键节点,独立把关,全面升级了全流程的风控体系。不过,这些举措对整个行业来说,似乎也只是杯水车薪,从全行业范围看,小微企业仍是风险集聚点,这在各大银行公布的半年报中已有体现。


  民生银行半年报显示,报告期内,该行小微贷款余额4026.76亿元,比上年末略有下降。不仅如此,截至2015年6月末,民生银行集团不良贷款率为1.36%,比上年末上升0.19个百分点。


  同样作为小微企业贷款大户的招商银行,其半年报公布的小微业务也出现增速下滑的现象。数据显示,截至6月末,该行小微贷款余额3290亿元,较上年末 下降1.95%。不良率方面,各大银行发布的半年报显示,不良贷款余额最高为招行396.15亿元,较年末也新增最多,为116.98亿元,上半年招行不 良率上升较快,达1.50%,比年初提高0.39个百分点。


  对此,中国银行业协会专职副会长杨再平在接受媒体采访时表示,银行业不良贷款的上升趋势已经持续了一段时间,风险已经得到一定程度上的释放。长期来 看,随着地方政府万亿元债务置换工作的落地、信贷资产证券化、混合所有制改革及投资信心逐步恢复、资金面相对充裕、房地产销售稳定等作用下,银行业资产质 量有望迎来拐点。


  在此背景下,银行只有做好内功才能更好的度过这个冬天。作为“小微之王”的民生银行也面临着转型与否的压力。


  对于这种质疑,民生银行董事长洪崎在多个公开场合表示,民生银行对两小战略的发展并不曾改变,只是商业模式、技术和小微客户的定位有所转变。


  据悉,从2009年开始,民生银行以小微业务为核心进行战略推进,每年小微贷款余额递增逾千亿元。不过,从2011年下半年开始,随着经济形势下行,在顺周期盛行的“互联互保”逐渐失效,小微贷款的坏账逐渐呈现区域性、行业性暴露。


  洪崎认为,今年小微贷款的增量较低,原因有两部分:其一是在做主动的结构调整,将一部分贷款额较大、所在行业风险较高的小微贷款额度予以退出,转到真 正的小微,转换金额逾1000亿元;其二,民生也在探索小微3.0版本的转型。在其看来,目前2.0版的小微已经不适用,其本质仍是人海战术。下一阶段民 生银行的小微将逐步过渡到互联网+的大数据来做。“小微贷款的信用评估应该实现线上线下结合,将来大部分的基础性工作应该交由机器来做选择,人只是补充, 如果反过来很容易出现道德风险。”洪崎说。


  这在深圳分行似乎已有体验。吴新军介绍,今年深圳分行在小微结算产品方面进行了创新,不仅创新了第三方支付合作模式、实现批量获客,还开发微信受理机 构模式、二维码收款POS、极速收APP等互联网支付产品,目前产品正在上线及推广。“包括华强宝、华南城等商圈进行的创新POS项目正在研发推进,我们 上线的‘民政E站通’系统,成为深圳市第三家、股份制第一家上线银行。”



主要财务指标

2017年1-6月
归属于母公司股东的净利润 280.88亿元
基本每股收益 0.77元
加权平均净资产收益率 16.23%
截至2017年6月30日
每股净资产 9.71元
总股本 364.85亿股
境内上市内资股(A股) 295.52亿股
境外上市外资股(H股) 69.33亿股

投资者关系联络

电话:8610-58560975(北京)

传真:8610-58560720(北京)


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