2015-09-19   记者:杜鹃   来源:中国经营报

　　前7个月经济数据的不乐观正在各行业发酵，尽管财政部出台了各项积极财政政策，包括减轻小微企业的税负等减税行为，但对实体经济来说，效果似乎并不理想。　　

　　作为银行业务的一个主要客户群，小微因庞大的客户群一度成为银行利润新的增长点。然而，随着各大银行半年报的发布，其小微业务贷款呈现区域性风险，行业不良逐渐扩大，在经济下行周期，小微业务增速也在放缓。

　　民生银行半年报显示，截至2015年6月末，民生银行小微贷款余额为4026.76亿元，上半年累计投放小微贷款2302.03亿元，这一数字略低于去年同期。值得注意的是，在全行小微业务放缓的同时，民生银行深圳分行的业务却出现逆流而上。

　　数据显示，截至7月末，该行小微贷款余额285亿元，在深圳同业中占比达14.4%，在民生银行全行排名中也名列前茅。　　

　　“今年小微企业退出的贷款有10亿元，截至7月末，民生银行深圳分行小微贷款的不良率仅为0.12%。这应该是业内最低的不良率。”民生银行深圳分行行长吴新军说。

控制不良

　　一直以来，小微企业都存在较高不良率，这也是银行多年来难解的一个症结。

　　吴新军认为，深圳的发展前景吸引了很多小微企业，但对银行来说，做好小微业务的风控和贷后管理，比扩大规模更为重要。对吴新军来说，一个很简单的事实 就是，如果企业出现较高不良，那么挽回的成本会很高。“比如，1亿元的贷款出现不良可能要靠60亿元的贷款利润来弥补。对我们来说，小微业务都是户均贷款 150万~200万元，如果出现大面积的不良，这个结果是很严重的，也是我们承受不起的损失。”

　　截至7月末，民生银行深圳分行小微贷款的不良率仅为0.12%，这成为业内最低的不良率。数据显示，目前深圳分行累计为小微企业提供贷款1179亿元，小微贷款规模达285亿元，规模提升至民生银行全行第2名，当年新增56亿元，列系统内首位。

　　民生深圳分行小微评审部总经理许黎彬认为，2015年，深圳分行主要深化“一圈一链”批量开发模式，在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。

　　记者了解到，今年该分行重点发展了大消费类、商贸流通和产业链项目等弱周期产业，锁定深圳三大商圈，即华强北、水贝笋岗和海吉星农批市场。支持了21000余家小微企业的融资需求，涉及服装、电子电器、农副产品、零售商超等29个行业。

　　小微客户往往资金需求紧急而额度分散，这对银行成本控制来说，无疑是一大考验。

　　民生银行深圳分行华强北电子小微业务部总经理马长锋表示，小微已不再是以往的人海战术，华强北商圈配置的客户经理仅20位左右，每人负责200多户小 微客户。“我们有十多种担保方式，提高抵押效率，一周内可以放款，其他行一般是10~15天。现在还用iPad小微宝线上审批，最快48小时内完成放 款。”马长锋介绍。

　　据民生深圳分行副行长杨泉介绍，目前分行小微团队有近400人。

　　对于分行的不良率做到业内最低的秘诀，许黎彬表示，小微企业信息不对称，深圳分行引进十大信息系统，通过第三方平台及时了解企业动态。“此外，分行派遣6名员工潜驻每个商圈长期工作，与客户朝夕相处，在准确把控风险的同时，也为更好的服务客户提供了有利条件。”

转型与否

　　更为重要的是，该分行采取关键节点，独立把关，全面升级了全流程的风控体系。不过，这些举措对整个行业来说，似乎也只是杯水车薪，从全行业范围看，小微企业仍是风险集聚点，这在各大银行公布的半年报中已有体现。

　　民生银行半年报显示，报告期内，该行小微贷款余额4026.76亿元，比上年末略有下降。不仅如此，截至2015年6月末，民生银行集团不良贷款率为1.36%，比上年末上升0.19个百分点。

　　同样作为小微企业贷款大户的招商银行，其半年报公布的小微业务也出现增速下滑的现象。数据显示，截至6月末，该行小微贷款余额3290亿元，较上年末 下降1.95%。不良率方面，各大银行发布的半年报显示，不良贷款余额最高为招行396.15亿元，较年末也新增最多，为116.98亿元，上半年招行不 良率上升较快，达1.50%，比年初提高0.39个百分点。

　　对此，中国银行业协会专职副会长杨再平在接受媒体采访时表示，银行业不良贷款的上升趋势已经持续了一段时间，风险已经得到一定程度上的释放。长期来 看，随着地方政府万亿元债务置换工作的落地、信贷资产证券化、混合所有制改革及投资信心逐步恢复、资金面相对充裕、房地产销售稳定等作用下，银行业资产质 量有望迎来拐点。

　　在此背景下，银行只有做好内功才能更好的度过这个冬天。作为“小微之王”的民生银行也面临着转型与否的压力。

　　对于这种质疑，民生银行董事长洪崎在多个公开场合表示，民生银行对两小战略的发展并不曾改变，只是商业模式、技术和小微客户的定位有所转变。

　　据悉，从2009年开始，民生银行以小微业务为核心进行战略推进，每年小微贷款余额递增逾千亿元。不过，从2011年下半年开始，随着经济形势下行，在顺周期盛行的“互联互保”逐渐失效，小微贷款的坏账逐渐呈现区域性、行业性暴露。

　　洪崎认为，今年小微贷款的增量较低，原因有两部分：其一是在做主动的结构调整，将一部分贷款额较大、所在行业风险较高的小微贷款额度予以退出，转到真 正的小微，转换金额逾1000亿元;其二，民生也在探索小微3.0版本的转型。在其看来，目前2.0版的小微已经不适用，其本质仍是人海战术。下一阶段民 生银行的小微将逐步过渡到互联网+的大数据来做。“小微贷款的信用评估应该实现线上线下结合，将来大部分的基础性工作应该交由机器来做选择，人只是补充， 如果反过来很容易出现道德风险。”洪崎说。

　　这在深圳分行似乎已有体验。吴新军介绍，今年深圳分行在小微结算产品方面进行了创新，不仅创新了第三方支付合作模式、实现批量获客，还开发微信受理机 构模式、二维码收款POS、极速收APP等互联网支付产品，目前产品正在上线及推广。“包括华强宝、华南城等商圈进行的创新POS项目正在研发推进，我们 上线的‘民政E站通’系统，成为深圳市第三家、股份制第一家上线银行。”