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民生动态
再树小微金融“新标杆”——来自民生银行深圳分行的典型报道


    2015-09-08  记者:谢利  来源:金融时报


 


 




  当前,经济下行压力明显,企业经营风险加大。面对不良“双升”,很多银行小微业务都显现出增速放缓的收缩态势。然而,有一家银行,却选择逆势而动,并 以贷款规模的高增长和0.12%的低不良率傲视同侪——“做银行,比的不是快慢,而是风险控制水平、成本管理能力和商业模式的成功与否。”今年以来,在整 体经济形势并不有利的环境下,民生银行深圳分行却取得了利润大幅增长、不良持续“双降”的抢眼业绩。对于记者的一连串发问,行长吴新军并没有直接给出答 案,而是用这样一番话表达自己几十年来从事银行业务的感悟。 


  秉持这样一种理念,并将其付诸于战略和经营中,民生银行深圳分行用一系列颇具说服力的指标,成就了经济下行周期中的逆势上升:截至8月18日,该行各 项贷款余额510亿元,较年初新增138亿元,增幅37%,其中小微贷款余额285亿元,较年初新增56亿元,小微贷款占比高达57%。到7月末,实现利 润12亿元,增幅41%;而与此同时,全行整体不良贷款额8465万元,比年初下降763万元,整体不良贷款率0.11%,较年初下降0.07个百分点, 其中小微贷款不良率仅为0.12%。 


  这些数据,无论是在民生银行系统内,还是与其他同业相比,无疑都居于领先位置。 


  带着一探究竟的好奇,记者前不久深入走访了该行小微业务重点布局的三大核心商圈。在对小微商户、银行客户经理、分支行行长的采访过程中,其小微金融战略的实施以及不断完善的商业模式,也逐渐清晰起来。 


 


选准客户群 批量开发


 


  地处深圳龙岗区的海吉星农产品批发市场,是华南地区规模最大、辐射范围最广的农产品现代物流枢纽中心,属于民生银行重点发展的弱经济周期大消费、商贸流通概念,被确立为“三大核心商圈”和“四大重点行业”之一。 


  在市场一处不大的摊位中,记者见到忙碌中的刘兴生。这位做了多年食用油批发生意的小老板,2012年之前还是个体户,年销售额不过2000万元,手下 几名员工、1台车。在迁入海吉星后,与民生银行合作日益紧密。凭借着从民生银行获得的300万元信用贷款和100万元抵押贷款,刘兴生注册了自己的粮油食 品公司,销售规模扩大到现在的5000万元,员工十几名,车子也增加到3台。“公司和我个人所有的资金都放在民生银行,他们对经营情况非常了解,公司需要 周转资金,很快就能到账。”他告诉记者。 


  刘兴生这样的小微客户在海吉星非常有代表性。负责该市场开发的民生银行皇岗支行行长侯小芳介绍说,海吉星农批商圈是典型的与老百姓衣食住行紧密相关的 民生领域,即使在经济下行期,企业经营情况也比较稳定。而且,作为与银行多年合作、共同成长的优质客户,彼此之间的了解和建立的信任关系,也有利于银行控 制风险。通过批量开发,目前海吉星商圈中超过5000家小微商户,都已成为民生银行的客户,在市场商户总量中占到2/3。 


  在对吴新军的采访中,他特别强调“突出深圳特色,服务地方经济”的市场定位,体现在行业领域就是在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上 保持较高的市场渗透率,在“三大核心商圈”、四大重点行业、五大成长领域、六大支柱产业重点开发,确保信贷规模投放。 


  截至今年7月末,该行已累计为小微企业提供贷款1179亿元,小微贷款规模在深圳同业占比达14.4%,服务的小微企业总数超过15万户,间接惠及深圳市小微企业就业人口超50万人。 


 


做强风险管理 一户一策


 


  “风险猛于虎”,吴新军深谙风险管理之于银行的重要性,“一个亿的贷款损失需要60亿贷款利润来弥补,对单笔不过百万元的小微业务来说,意味着半年多的工作付之东流”。 


  为此,今年1月上任伊始,吴新军就提出在做大小微业务的同时做强风险管理,通过明确主体责任、落实动态化解机制、实行全员风险教育,进一步完善风控制度。 


  而在该行小微及小区资产管理部总经理程友平看来,小微业务的难点反映在三方面:一是多数小微企业处于产业链末端,抗风险能力较差;二是信息不对称;三 是成本较高。对此,民生银行采取的策略,首先是“有所为有所不为”:重点发展内需、消费相关行业,严控高风险行业,禁入“三高”行业。记者了解到,今年以 来,深圳分行已退出小微贷款累计10亿元,“如果不退的话,至少会形成2个亿的不良。”程友平告诉记者。 


  针对信息不对称情况,该行引进第三方信息平台,以获取借款人工商、税务、海关、负债、信用、诉讼、投资等方面真实情况,弥补小微授信调查信息收集缺陷。 


  走进有“中国电子第一街”美誉的华强北商圈,该行华强北电子专业市场小微金融中心总经理马长锋介绍说,目前民生银行在华强北商圈存量客户数已达3.3万户,今年上半年新增小微客户3000户,贷款余额37.7亿元,平均利率7.1%。 


  “其中纯信用贷款占比并不高,强担保占七成。”马长锋告诉记者,截至7月末,民生银行深圳分行285亿元小微贷款规模中,抵押类贷款为235亿元。在小微企业风险加快暴露的情况下,提高抵押类贷款占比,无疑增强了银行在经济下行期间抵御信用风险能力。 


  另一方面,“经济下行压力越大,越要对小微客户给予充分支持。”分行小微及小区授信评审部总经理徐黎彬表示,在遵守监管各项制度的前提下,对出现风险 隐患的小微贷款“不抽贷”,而是根据客户实际情况灵活处理。对因市场冲击大短期经营周转困难,不能按时还款,但本人还款意愿较强的客户,采取适度减免利息 罚息和视情况调整还款方式、执行利率水平、贷款期限、授信额度、第三方重组等方式,减轻借款人还款压力和财务负担。 


  “帮助企业渡过难关,也是帮银行自身降低风险。” 


 


完善商业模式 综合服务


 


  刚刚公布的民生银行半年报显示,截至6月末,该行小微贷款余额为4026.76亿元,相比2013年末4047.22亿元、2014年末4047.8 亿元,略有下降。但另一方面,其小微客户数却从2013年的200万户、2014年的300万户,继续大幅增加到344.27万户。 


  从中可以看出,民生银行小微金融在商业模式、行业与客户结构上正在发生改变,也即是董事长洪崎所提出的从“2.0版”向“3.0版”转型。 


  作为民生银行小微业务的“新标杆”,深圳分行今年以来小微贷款规模逆势增长56亿元,小微客户总量12万户,其中获得融资支持的2.1万户,这在一定程度上成为其综合服务能力的体现。 


  记者了解到,目前,该行通过构筑结算体系、研发多功能商户卡、梳理综合价值评估体系、创新金融产品等,已形成对小微客户的全面综合开发。其中,包括乐 收银、传统POS、第三方支付合作、二维码收款在内的结算产品体系,年交易量近2000亿元;累计发行特色商户卡9000余张;小微贷款客户包括储蓄、对 公、代发、金融资产在内的综合派生存款达到118亿元。 


  而对于一直制约小微业务发展的高成本问题,吴新军表示,随着互联网+理念的渗透,银行获客渠道将借助线上化、批量化、第三方化而得以扩展,对小微客户的服务也将变得更为高效。 


  在海吉星农批市场,一位经营了35年蔬菜批发业务的老板笑着对记者说,很多干这行的以前连电脑都不会用,如今在银行客户经理的指导下,手机、PAD、网上银行已经用得相当熟练,“进货、结算、发工资、申请贷款,统统在网上搞定。”


主要财务指标

2017年1-6月
归属于母公司股东的净利润 280.88亿元
基本每股收益 0.77元
加权平均净资产收益率 16.23%
截至2017年6月30日
每股净资产 9.71元
总股本 364.85亿股
境内上市内资股(A股) 295.52亿股
境外上市外资股(H股) 69.33亿股

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电话:8610-58560975(北京)

传真:8610-58560720(北京)


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