2009年10月起，中国银行业监督管理委员会先后发布《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目 融资业务指引》（以下统称“三个办法一个指引”）。面对“里程碑”式的重大革新，中国民生银行福州分行认真组织学习、贯彻和宣传这一系列贷款新规，全力推 进机构信贷管理的精细化、科学化，从而有效把握银行风险，保护广大金融消费者的合法权益，初步呈现银行、客户、市场多赢的局面。 
  
    精细管理，全面提升银行风险防控水平 
    据了解，自贷款新规实施后，中国民生银行福州分行迅速行动，以银监会贷款新规、总行相关规定为依据，结合业务发展实际情况和现行授信管理制度建设情况，组 织多个部门多维度讨论，从流程建设、法律审查、合同修订等多个环节着手，制定了《中国民生银行福州分行信贷资金流向监控实施细则》和《中国民生银行福州分 行个人信贷业务贷款资金支付操作规程》，从制度上保证贷款新规的贯彻执行。《中国民生银行福州分行信贷资金流向监控实施细则》的起草制定是强化落实贷款新 规的重要保障。为贯彻落实贷款新规，该细则加强了授信业务的全流程管理，将业务流程中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将工作职责落实到具体的环节 和岗位，并建立起了贷款业务各操作环节的考核和问责机制，实现授信业务经营的规范化和管理的精细化。 
  
    通过IT系统革新，确保个贷资金用途依法合规。2009年12月，该分行成功开发个贷资金流向监测系统，并于2010年2月份正式投入使用。该系统从监控 银行第三方存管账户的可疑交易入手，追溯可疑入账资金的来源，筛选疑似被挪用于股市的个贷清单提供给业务管理部门进一步核查。此外，中国民生银行华南稽核 福州专员办利用其总行稽核系统的优势，每月帮助该分行筛选疑似流入股市的个贷数据，供分行排查。该分行对核查发现资金确实被挪用的，立即发出风险提示，中 止授信额度，要求借款人在10个工作日内提前结清贷款。系统投入使用至今，已准确监测21笔合计991万元个贷资金违规流入股市，该分行均及时采取清收措 施，全额收回违规贷款，监控效果十分明显。 
  
    全面落实合规风险管理分级责任制。今年年初，该分行为进一步加强合规风险管理，引导各机构合规经营，通过签订合规责任状，明确各机构负责人对本机构合规风 险管理负第一责任，督促各机构负责人全面履行合规风险管理职责，要求案件、投诉和监管处罚均必须为零，对未有效履行合规风险管理责任的，将予以责任追 究。 
  
    强化培训，使全体员工充分认识贷款新规的意义与内涵。为了保证贷款新规的贯彻落实，该分行重视对文件的理解和学习，积极参加监管部门和其总行举办的各项培 训会议，并结合人员结构与业务发展特点，有针对性的举办多场培训，实时传达最新政策导向，力求将新规落实到业务发展的各个环节和人员，为下阶段合规开展信 贷业务奠定坚实基础。 
  
    强化服务，全力保护金融消费者权益

    一是降低客户融资成本。该分行客户某水泥有限公司获得总额1500万元授信额度，近期，中国民生银行福州分行严格遵守贷款新规为该企业办理了该授信额度项 下的2笔流动资金贷款提款业务。此项业务办理之时，正值贷款新规发布不久，分行与借款人进行了充分、及时沟通，细致阐明贷款新规的具体实施要求和特点。通 过实行“分批放贷、受托支付”的模式，即该分行根据项目进度给予该企业等比例贷款，在严格审核企业真实贸易背景下，该企业委托我行直接把款项汇至上游供应 上的账户上，用于企业的真实采购，该模式有助于企业合理控制借款规模，减少融资成本。该分行还综合考虑项目规模，技术复杂程度以及项目进度、原材料采购、 资金结算等因素，与借款人共同安排科学合理的提款进度，获得了客户的好评与欢迎。 
        二是加强客户宣传，保护金融消费者权益。中国民生银行福州分行通过积极宣传讲解，让广大客户了解到：就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获 得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。其中一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请，应告知借款人”、“借款合同采 用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。通过正面宣传，促进客户了解了贷款新规对保护其利益的 好处，从而提高执行贷款新规的自觉性。

    严格执行，确保信贷资金进入实体经济  
    一是加强贷款资金支付管理。为进一步加强个贷资金支付管理，该分行印发了《中国民生银行福州分行个人信贷业务贷款资金支付操作规程》，目前已正式上报总行 审批。该操作规程对个人贷款支付管理做了明确规定。同时，该分行还加强了贷款支付的自助渠道管理。从年初起该分行对新申请的额度贷款客户均不再开通自助渠 道，单笔贷款的发放须经严格审批后方可支用。从制度上有效防范了个贷资金被违规挪用的风险。 
  
    二是加强了贷后资金监管，确保业务合法合规。该分行持续开展对公和个贷信贷资金流向的检查，确保信贷资金安全。年初以来，该分行将资金流向检查作为授信业 务贷后检查的重点，提高了检查的覆盖率和检查频率，从原先按季抽查转为按月百分百检查，在全面检查的基础上，还进行了不定期抽查，确保信贷资金合规使用。 
  
    风险防范和控制是商业银行实现可持续发展的永恒主题，面对国际经济和市场环境日趋复杂多变的情况，“三个办法一个指引”的出台 是银行金融监管领域建章立制的重要举措。在监管部门引领下，商业银行信贷管理正在悄然发生一场变革，而严格的监管和高度的自律，也正是确保银行业健康发 展、实现银行、客户、经济多赢局面的重要保障。