民生銀行不良貸款率爲何超低
2008-3-3 16:16:25
按照經濟學原理和銀行業發展規律，一家銀行如果沒有使用收購兼並等超常規發展的手段，卻在短短11年裏總資産從86億元增長到超萬億元，實現了大規模的資産擴張，通常必然會積累大量的不良資産。然而，民生銀行卻恰恰相反，2007年9月30日公告數據顯示，不良貸款率爲0.96%，不僅低于國內同業，而且低于發達國家銀行業平均水平的60%強。
這個違背常規的現象，早已引起國內外金融界的特別關注。2004年，民生銀行的不良貸款率是1.31%，爲國內同業不良貸款率最低，也低于當時發達國家銀行業平均水平。這個消息令前來開展盡職調查的國際金融公司考察團所有成員感到吃驚，甚至懷疑其真實性。爲解開其中之謎，該考察團負責人還專門敲開了時任民生銀行資産管理部副總經理、現任投資銀行部總經理沈建軍辦公室門，詢問：“你們銀行的不良貸款率爲什麽會這麽低？這個不良率是可信的嗎？”
據沈建軍介紹，當時他並沒有直接告訴這位負責人答案，只是說，1996年民生銀行成立時就聘請了國際五大會計師事務所之一的普華永道進行審計，至今還是。如果有水分，不可能連續做10多年的假賬。民生銀行2000年在國內上市，不僅有銀監會、證監會等監管機構的監察，還有會計師、投資人以及社會各界的監督，如有水分，不可能做假做5年。
聽完沈建軍的解釋，對方說：“OK，這個話題不用談了。”
今天的民生銀行，以最少的不良貸款和最低的不良率吸引著業界人士與衆多投資者。截至2007年三季度末，按照貸款五級分類，民生銀行不良貸款余額爲53.28億元，較2006年末減少1.74億元；不良貸款率爲0.96%，在中國12家股份制商業銀行中爲最低。
來自銀監會的統計數據顯示，截至2007年10月31日，中國主要商業銀行(5家國有商業銀行和12家股份制商業銀行)五級分類不良貸款余額爲11741.8億元，不良貸款率爲6.63%。其中，5大國有商業銀行不良貸款余額爲10798.2億元，不良貸款率7.83%；12大股份制商業銀行不良貸款余額爲943.6億元，不良貸款率2.41%。
民生銀行如此低的不良資産率是怎麽實現的？這一直是業界、媒體和投資者關心的一個話題。
制度創新：大大降低了不良貸款形成的幾率
“任何銀行都會有不良貸款，民生銀行也不例外。在創建之初的前3年間，民生銀行的不良率高的時候也曾達到過兩位數。”沈建軍告訴記者，2000年董文標擔任行長，一上任就著手開展了第一項制度改革，即掌握實權的高層領導和分行行長全部退出審貸委員會，組建了全國第一家只有專業信貸人員擔任委員的審貸委員會，各分行行長沒有貸款權，建立了獨立的審貸體系。這個體系是總行垂直領導，垂直管理，與各分行沒有隸屬關系，是獨立的、專業化的審貸機構。
現任民生銀行董事長董文標告訴記者，這個新的審貸委員會在把住貸款出口時發揮了非常大的作用，許多被他們否決的貸款單位或項目後來都出現了問題。這項改革大大堵住了不良貸款增量。他還特別指出：“過去行政領導在審貸委員會任職，大家都看他的臉色，其他人就形同虛設，往往是行政領導一發言就定了，而行政領導多半事務纏身，調查研究不夠，極易出錯。”
針對這項審貸改革，當時的業內人士評價道：民生銀行獨立授信評審體制的建立，是我國銀行業風險管理體制的重大突破，它有效地抑制了信貸審批過程中行政幹預，全方位提高了信貸審批的專業和技術水平，遏制和降低了短期利益驅動以及道德風險，真正發揮了控制不良貸款形成幾率的作用。
據銀行業一些專家回憶，當時民生銀行的這項改革在國內銀行業尚屬首例。由于該項制度創新産生的效果顯著，後來被許多銀行當作成功案例進行模仿和應用。
原資産管理部總經理、現任金融租賃公司董事長孔林山告訴記者，動態監控放出去的貸款，便于時時了解企業生産經營情況、收集企業的財務和非財務信息、分析企業現金流和貸款風險狀況、對發現的風險信號及時發出預警；對企業的大額支出，必須查明資金的實際用途和去向，一旦發現資金挪用，立即停止其余資金的使用並向企業提出警告，情節嚴重的要求企業提前還款。總行和各分行專門成立了資産監控部，並在該部設立放款中心和貸後管理中心，還設立貸後檢查制度。該制度要求，每筆貸款放出去7日後，每個月客戶經理和信貸主管都必須到企業回訪；每個季度必須進行一次貸後檢查。民生銀行資産監控部通過預警機制曾對數百筆發現存在風險苗頭的貸款及時向經營機構發出風險提示，由于預警及時、措施得力，絕大部分預警貸款的風險得以化解。
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