民生银行行长洪崎：“贷款新规”立意高远求实效

2010-10-26 14:06:09

2010年10月25日 　《银行家》　鲁开源

　　“贷款新规”立意高远求实效—访中国民生银行行长洪崎
　　2009年以来，中国银行业监督管理委员会先后正式发布《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》(并称“三个办法一个指引”或“贷款新规”)，受到金融界和经济界的广泛关注。可以说，“贷款新规”的出台，对于信贷高增长后的风险抑制，实现国民经济平稳较快复苏，促进经济结构调整升级，保障银行业健康运行等都起到了积极作用。作为银监会对贷款风险监管的长期制度安排，贷款新规的出台对于银行的经营管理和风险控制等方面产生了哪些具体影响，银行自身又有哪些与贷款新规相配套的工作措施，对此，本刊就“贷款新规”的相关问题对中国民生银行行长洪崎先生进行了专访。
 
　　《银行家》：2008年以来，全球爆发了罕见的金融危机，并对我国经济运行和金融发展产生了一定影响。在此背景下，银监会出台了“贷款新规”，受到广泛专注。请问您如何看待银监会实施“贷款新规”对我国经济、金融运行的影响？
 
　　洪崎：应该说，“贷款新规”的出台，是在新的历史条件下，践行“科学发展观”，实现国民经济尽快复苏，促进经济结构调整升级的又一重大举措，是国家金融监管的一个重要突破。对此，可以从四个方面来看待这一问题：
 
　　其一，当前中国经济正处于结构转型和调整升级的关键时期，而恰恰是在这样的时期，我们遭遇了百年一遇的全球性金融危机，使中国经济的系统性风险在短期内被迅速放大。此次贷款新规的出台，通过强化银行对信贷全流程的管理，规范银行与借款人的借贷行为，促进商业银行建立更加严谨科学的信贷管理和风险管控制度，从而有效避免突击放贷和冲动放贷，实现信贷投放规模的“软着陆”，引导银行业金融机构更好地发挥促进经济健康平稳发展的积极作用。因此，此次“贷款新规”的出台，有利于降低经济运行的系统性风险，提升经济发展的质量，巩固来自不易的经济发展成果。
 
　　其二，2009年，在实体经济低迷的形势下，全国金融机构新增贷款达10万亿元之多，创历史记录。在这些新增贷款中，哪怕只是一小部分资金不按照贷款合同约定用途使用，流入股市或进行房地产炒作，就可能导致股市和房市出现反周期增长、资产价格泡沫膨胀、实体经济增长缺乏后劲，导致虚拟经济与实体经济的关系严重偏离，并使政府的宏观调控政策左右为难。“贷款新规”确定的“实贷实付”和“受益人支付”原则，对于防范信贷资金违规流入股市和楼市可起到釜底抽薪的作用，平抑了股市、楼市和资产价格的泡沫，使虚拟经济真正反映实体经济走向。与此同时，“贷款新规”能够引导商业银行将有限的资金尽可能地投放到实体经济中去，从而有效满足实体经济的资金需求，促进实体经济恢复和增长。
 
　　其三，近年来，随着我国GDP总量的不断扩大，产业结构的持续升级，经济运行中的各种矛盾和问题也逐渐暴露出来，如部分行业产能过剩严重，高污染、高能耗现象屡禁不止，政府融资平台信贷非理性扩张，等等。这些问题的背后，有着非常复杂的原因，但大都与银行体系的运营有着千丝万缕的联系，特别是近年来部分商业银行片面追求规模扩张，放松风险管控，造成了信贷投放的产业集中度过高。银监会颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》要求商业银行按照区域、行业、客户、贷款品种等维度建立风险限额管理制度，这有利于引导银行的信贷投放行为，抑制产能过剩领域的过度扩张，优化调整经济结构和投资结构，促进国民经济的均衡协调发展。
 
　　其四，“贷款新规”出台以前，商业银行对项目或借款人的贷款投放往往是一次性完成，贷款资金通常随即转为存款，即所谓的“实贷实存”，货币创造速度较快，特别是在应对金融危机的背景下，国家实行宽松货币政策的效用会被放大，货币政策制定部门难以对政策的效果进行有效控制和预评估。而在新的监管规则下，“实贷实付”规则要求所有的信贷资金投放都以真实交易为背景，这样，贷款转化为存款的频度会变慢，货币创造的速度也相应减速，国家的宏观经济和货币政策的效果将变得更加可控和可评估。

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