千亿元之后的提升：民生银行小微金融新突破

2010-12-17 17:21:46

2010年11月12日  第一财经日报

        包括商贷通、乐收银、非凡财富管家三个子品牌，涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主个人及家庭综合金融服务在内的民生银行“商贷通提升版”即将推出。
 
        这建立在商贷通传统版取得巨大成功的基础之上：8月25日，民生银行的小微企业贷款——商贷通余额突破1000亿元，提前4个月实现了该行董事长董文标在“2009CCTV中国经济年度人物”颁奖典礼上提出的今年底商贷通余额达到1000亿元的目标，这也标志着民生银行去年下半年提出的"做小微企业的银行"战略已初见成效。 
  
        在1000亿元的阶段性目标实现之前，民生银行小微金融服务的首要工作是站稳脚跟，通过集中资源大力开展商贷通业务，实现小微企业贷款规模和客户数量上的快速跨越，从而确立在同业中的优势地位。在1000亿元的阶段性目标实现之后，民生银行小微金融服务的目标，已经从主要追求贷款规模向贷款规模与综合效益并举转变，从单纯的商贷通贷款向包括支付结算等众多服务和小微企业主家庭财富管理在内的小微企业全面金融服务转变。用董文标的话讲，就是要实现商贷通从传统版到提升版的转变，实现民生银行在小微金融服务领域从当前的相对优势到未来的绝对优势的转变。 
  
        “做小微企业的银行”初战告捷 
  
        民生银行的商贷通从2009年2月开始正式推出，到10月底，不到两年的时间，累计贷款额超过2000亿元，贷款余额超过1300亿元，客户接近10万户，快速打造了中国银行业小微金融服务的第一品牌，这是绝大多数业内人士和同业机构难以想象的。 
  
        “做小微企业的银行”能够初战告捷，民生银行公司业务事业部改革带来的体制优势、良好的执行力和创新的商业模式是关键因素。 
  
        2006年初，民生银行开始启动公司业务集中经营改革，把公司业务从支行上收到分行；2008年初，民生银行全面推行公司业务事业部改革，全国范围内的400多家支行网点不再从事公司业务，全部成为零售业务的平台。接下来一年多时间，民生银行一直在探索支行零售业务的主要产品和服务是什么。由于零售业务需要持续的资金和人力投入，仅仅依靠吸收零售存款、销售理财产品和开展住房按揭贷款，既不能满足支行的业务发展需求，也会造成经营上的巨大压力。在中国银行业，董文标率先看到了小微金融服务的巨大前景，提出了全面进军小微金融服务蓝海的战略。随后，董文标提出了“商户进支行、商户进柜台”的思路，把小微金融服务纳入零售业务的范畴，这就为支行找到了新的业务增长点，有利于支行业务的快速发展，填补公司业务被划走之后的业务空白，也为小微金融的发展腾出了巨大空间。如果没有公司业务集中经营和事业部改革，400多家支行不可能专心从事小微金融服务，因为在传统的体制下，支行的客户经理只要服务好几个大客户就会有不错的收益，根本没有动力去从事包括小微金融服务在内的零售业务。 
  
        民生银行良好的执行力使得商贷通业务在短短几个月内就在全行层面快速展开。小微金融服务是董文标在2008年6月份率先提出来的，并且在很早就认识到这项业务的巨大前景，在去年下半年他又提出了民生银行要"做小微企业的银行"的战略定位，使得小微金融服务成为民生银行的三大客户战略之一。据民生银行内部人士讲，董文标开始提出小微金融服务的概念时，民生银行全行不少人，包括有的分行行长和零售条线的某些高管对此也不是很理解，他们都觉得这项业务的前景并没有董文标所说的那么好，认为三年能够做到一千亿元的规模就不错了；还认为这项业务的风险一定比较高，前景不能太过于乐观。但是，尽管有这样那样的疑虑和不以为然，出于多年来对于董事长董文标出色的商业感觉和商业判断的信任，从总行零售银行部到各分行，商贷通业务全面推进。随着贷款规模的急剧扩大和客户数量的快速增加，随着既定商业模式的顺利推进，随着客户经理与商户的深入沟通，全行上下越发相信董文标的判断，对于小微金融服务的前景越来越有信心，越来越投入小微金融服务事业。 

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