董文标：寻求破解小微企业融资难的根本之道

2010-3-15 14:06:47

《金融时报》孟扬2010年03月09日

        在中国银行业，民生银行是小微企业贷款业务的佼佼者，“商贷通”是小微企业贷款的金字招牌。两会前夕，作为全国政协委员、全国政协经济委员会副主任，民生银行董事长董文标向全国政协递交了《鼓励商业银行小企业贷款相关政策建议》的提案。在他看来，银行真正有动力开展小微企业贷款业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。这就需要财税和监管政策的支持。日前，笔者就小微企业贷款的政策支持问题走访了董文标。    
        董文标表示，在我国，小微企业占企业总数的99%以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。 
　　融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。对于小微企业融资难的解决之道，董文标认为，只有银行全面开展小微企业信贷业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。为此，政府需要改变直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利的传统做法，通过鼓励和引导银行开展小微企业信贷业务，从而间接实现解决小微企业融资难的目标。这就需要中央政府相关部委机构和地方政府出台财税和监管等方面的专项政策，促进银行与小微企业的良性互动与共同发展。
　　小微企业贷款的高风险高成本特征
　　从监管机构的角度讲，银监会高度重视中小企业融资难的问题，近年来相继出台了各项政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，包括督促银行开展中小企业金融服务要建立“六项机制”，鼓励银行成立中小企业金融服务专营机构，在不良贷款核销方面给予一定优惠，等等。各家银行特别是股份制银行近些年也做了一些积极探索和有益尝试，中小企业信贷业务取得了一定进展。据人民银行和银监会联合统计，截至去年9月末，银行业金融机构中小企业人民币贷款余额14.1万亿元，比年初增加3.08万亿元。
　　但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于“中型企业”而非小微企业。
　　对于银行愿意给中型企业而不是小微企业贷款的原因，董文标认为，第一，小微企业贷款的风险较高，根据银监会于2008年6月所做的一项统计，小微企业贷款的不良率高达22.1%，远远高于传统贷款的不良率；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。
　　“除了以上原因，一些银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题？如果开口就要抵押品、担保人，闭口就要财务报表、对帐单，以此来判定小微企业的风险状况，这项业务很难起步；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到‘收益覆盖风险’；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。”董文标补充道。
　　虽然小微企业信贷开展起来比较困难，但董文标认为，银行非常有必要涉足这一领域。“从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，开辟新的业务增长点。当前只是由于上述风险和成本等问题的存在，银行开展小微企业信贷业务显得动力不足。”董文标表示。
　　小微企业信贷需政策鼓励引导
　　近年来，中央政府对于包括小微企业在内的中小企业健康发展高度重视，相关部委机构相继出台了诸多促进中小企业发展、特别是解决中小企业融资难的政策措施。对于这些措施在解决小微企业融资难中的作用，董文标认为，这几年出台的中小企业扶植政策主要包括几个方面：支持建立和完善中小企业信用担保体系；相继推出中小企业板和创业板，支持中小企业上市融资；支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点；推进中小企业集合发债；通过税收优惠、财政支持、创业投资引导基金等措施，鼓励引导各类创业投资机构加大对中小企业投资力度；加大创新基金对中小企业扶持力度，等等。应该说，这些政策措施对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，它们都不能从根本上解决中小企业，特别是小微企业融资难的问题。

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