破解小微企业融资难的路径

2010-5-20 14:09:38

《人民日报》 2010年04月13日  作者：董文标

        在我国，小微企业（我们定义小企业为银行贷款500万元以下、微型企业为银行贷款100万元以下的个体工商企业）占企业总数的99%以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。 
  
　　融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，而要从根本上解决小微企业的融资难题，必须通过银行全面开展小微企业信贷业务。为鼓励和引导银行开展小微企业信贷业务，政府部门应出台财税和监管等方面的专项政策，使银行在开展小微企业信贷业务时，能够按照“大数定律”来确定信贷违约风险，依靠政策支持来降低贷款损失风险，并通过贷款差异定价实现“收益覆盖风险”，促进银行与小微企业的良性互动与共同发展。 
  
　　高风险高成本导致银行远离小微企业 
  
　　小微企业融资难主要体现在贷款难，大多数银行不愿问津小微企业贷款。 
  
　　从现实情况看，绝大多数银行把目标客户定位于“中型企业”而非小微企业，原因不外乎三点：第一，小微企业贷款的风险较高，小微企业贷款的不良率远高于传统贷款的不良率；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。 
  
　　一些银行在进行小微企业信贷试点的过程中，还遇到了三大业务难题：首先是如何破解小微企业贷款的抵押担保难题？如果开口就要抵押品、担保人，闭口就要财务报表、对账单，以此来判定小微企业的风险状况，这项业务很难起步；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到“收益覆盖风险”；第三，如果银行还像服务大企业那样一单一单地来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。 
  
　　从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，开辟新的业务增长点。 
  
　　小微企业发展亟须银行信贷支持 
  
　　近年来，中央政府对于包括小微企业在内的中小企业健康发展高度重视，继2002年《中小企业促进法》出台后，有关部门相继推出多项促进中小企业发展、解决中小企业融资难的政策措施，对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，这些政策都不能从根本上解决中小企业特别是小微企业融资难的问题。 
  
　　仔细分析一下，其原因主要是上述政策措施都是针对中小企业中的特定群体，如高科技中小企业、高成长性中小企业、“中型企业”而非“小微企业”，并不能惠及全体中小企业，特别是小微企业，符合这些政策措施支持条件的只是中小企业群体的极小部分。绝大多数中小企业特别是小微企业既非高科技企业又没有特色，他们或处于生产环节下游，进行简单的原材料生产和初级产品加工；或处于流通领域，只是规模不大的商铺。他们既不能获得科技创新基金的扶助，也不能获得风险投资的青睐，在中小企业板和创业板上市的机会更是微乎其微。因此，政府直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利，并不是解决中小企业尤其是小微企业的融资难的根本之道。 
  
　　而要根本解决小微企业融资难，必须依靠银行全面开展小微企业信贷业务。到去年底，银行业金融机构人民币各项贷款余额达到39.97万亿元，如果其中的10%是小微企业贷款，就有近4万亿元，按每户贷款100万元计算，就会有近400万户小微企业获得贷款，小微企业融资难的状况就会得到根本缓解。 

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