“今年，我们的任务已经完成，微型企业贷款已经超千亿，贷款商户还没有达到10万户，目前只有8万多户，这个工作量是相当大。” 说这话的是民生银行微型企业贷款——商贷通的负责人民生银行零售业务部副总经理周斌。

9月8日，周斌告诉记者，银行都喜欢找大企业，傍大款，微型企业贷款是过去从来没有涉猎，民生银行推出商贷通不过16个月，发展非常迅速，今年很快就已经达到上千亿的贷款余额，基本上兑现了年初民生银行解决中小企业融资难的承诺，并成为上市公司产品线中利率润最高的产品。

第一创业证券银行业研究员陈曦告诉记者，民生银行的小微企业贷款大部分是针对个体工商户，与别的银行中小企业贷款不同，民生银行今年这一块业务增长非常明显，息差收入很高，其次就是兴业银行，其他银行中小企业贷款推进力度很小，对业绩贡献也明显。

蓝海转型：民生银行盯住微型企业

“最近，我们董事长董文标就拜访了后海商会，拜访大企业不是新闻，拜访微型企业就是新闻。”周斌说，民生银行转型蓝海战略离不开一把手亲历亲为，今年微型企业贷款规模超千亿，蓝海战略取得初步成效。

从微型企业银行到民营银行，从民营银行到高端银行，民生银行沿着企业成长的轨迹搭建了自己的一套金融服务战略。如今，民生银行试图向前端延伸，从盯住大企业“锦上添花”放贷款到为微型企业“雪中送炭”，并上升到公司三大战略之一。

从去年开始，招商银行、民生银行和中信银行等上市公司纷纷推出中小企业贷款，争夺过去被忽略的领域，中小企业贷款业务迅速发展起来。

目前，中国有5000多万家中小企业，占中国经济总量的60%，每年创造50%的税收，并提供了90%的就业岗位，82%的新产品出自中小企业；今年1到5月份规模以上的中小企业实现工业总产值达到17.2万亿，同比增长35.2%。央行放宽商业银行信贷规模中也专门安排了中小企业贷款，截至2009年末，商业银行对中小企业贷款余额达到14.4万亿，一年新增3.4万亿的规模。银行纷纷从过去为大企业“锦上添花”转向小企业“雪中送炭”，大企业是银行争夺激烈的红海，中小企业成为银行选择转型的蓝海。

过去，商业银行不愿给中小企业贷款主要原因就是中小企业贷款成本高，风险大，贷款规模小，成本收益不成比例。商业银行都推出中小企业贷款的产品战略，民生银行是唯一瞄准微型企业的商业银行，这无形增加了银行贷款的成本和风险；大部分商业银行都是上市公司，需要业绩考核，微型企业贷款会不会影响到民生银行的利润呢？

商贷通贡献利润超过30亿

“满大街都是微型企业，上千万的客户，我们也不可能都贷款，首先就是要有自己的规划，从熟悉的行业做起，与老百姓衣食住行高度相关，能抵御经济周期的行业优先选择。”周斌说，“银行的人也不可能各个行业都懂，我们需要把有限的资源进行集中，争取成为某些行业的专家。”

买的没有卖的精，渠道制胜，终端为王，商贷通发展微型企业客户大部分锁定消费行业的渠道和终端上。但同样资金规模的贷款，微型企业贷款成本远远超过大企业，如何有效降低成本成为竞争中制胜的关键，周斌采用的办法就是批量营销和标准化操作。

“批量营销就是在行业中找到共性的东西，与行业协会合作，与商会合作，打包成同一类产品，通过标准化的操作来降低成本。”周斌说，

 “商贷通要求每个客户贷款规模都不超过500万元，将银行经营的风险成本尽量降低，贷款的微型企业数量足够大，足够分散，这就是大数法则。”周斌告诉记者，“即使出现坏账最多也不过500万，我们大部分客户都贷一两百万，贷款周期也不超过一年，70%的客户都有抵押，几乎没有风险。”

民生银行采取另一个降低风险的策略就是收入覆盖风险的办法，适当提高微型企业的贷款利率，直接拉高了民生银行的息差收益，民生银行息差收益达到2.92%，远远高出同行业2.4%左右的平均水平。

民生银行零售业务部副总经理周斌告诉记者，商贷通的利润率是民生银行各个产品线最高的，而不良贷款率很少，风险几乎可以忽略；截止6月30日，商贷通的不良率仅仅为0.08%，微小企业贷款占零售贷款的比例增加了94%，风险小收益高。

如今，商贷通占零售业务的50%，今年上半年，民生银行利润总额116亿元，而商贷通贡献的利润已经占到了20%。第一创业证券银行业分析师陈曦告诉记者，按照民生银行的规划，未来三年微小企业贷款将占整个贷款总额的50%，商贷通对民生银行业绩的贡献将持续出现爆发式的增长。