2000億之後：民生銀行小微金融服務全面升級-中國民生銀行

2000億之後：民生銀行小微金融服務全面升級

2012-1-9 10:35:37

2012年01月07日《中國經營報》李蕾盧遠香

　　2142億元的“商貸通”餘額，佔總貸款的比重達到18.47%，在小微企業生存環境遭遇空前挑戰、支援小微企業金融服務的金融和財稅政策相繼出臺之際，作為中國銀行業小微金融服務的先行者，民生銀行(600016,股吧)通過小微金融服務的成功升級，再次引領銀行業小微金融服務的發展方向。

　　在2011年6月末“商貸通”餘額突破2000億元之後，民生銀行小微金融服務開始升級，一方面從規模擴張為主轉向品質提升為先，從單純的小微企業貸款向小微企業全面金融服務轉變；另一方面，加快了推進小微金融服務專業化，在總行層面加快了小微專業工作室的建設，在分行層面加快了小微專業支行和特色支行的建設。

　　在中小企業“倒閉潮”和企業主“跑路潮”成為社會熱點的同時，小微企業貸款的品質和風險受到廣泛關注和質疑。依靠全面的風險管理，民生銀行的“商貸通”貸款依然保持了良好的資産品質。同時，民生銀行在小微金融售後服務方面也推出新的舉措。

　　國務院和銀監會相繼發佈的支援小微企業金融服務的金融和財稅政策，為銀行開展小微企業金融服務提供了強有力的政策支援，500億元小微金融專項債的獲批表明：借助這些政策支援，民生銀行小微金融服務將獲得新的機遇和發展空間。

　　從貸款支援到提供全面金融服務

　　2011年10月27日，民生銀行發佈了2011年3季報，“商貸通”餘額2142億元，佔總貸款的比重達到18.47%，無論貸款餘額還是佔比都高居同業之首，成為中國乃至全球最大的小微金融服務機構之一。

　　但是在亮麗數字的背後，很多業內人士卻發現，“商貸通”貸款增速在急劇減緩：2011年6月末，“商貸通”餘額突破2000億元，達到2076億元，上半年餘額增長了486億元，而三季度的餘額僅僅增加了56億元。這一方面是受制于存貸比和資本金的監管要求，第三季度民生銀行的貸款增長緩慢，餘額僅僅增加了175億元；另一方面，跨過2000億元大關之後，以小微金融2.0升級版的發佈為標誌，民生銀行的小微金融開始升級。

　　6月28日，民生銀行在廣州召開新聞發佈會，宣佈“商貸通”餘額突破2000億元，發佈會的另一個內容是：正式發佈小微金融2.0升級版。

　　早在2010年8月底，民生銀行“商貸通”貸款餘額突破1000億元之後，民生銀行董事長董文標就在考慮小微金融服務的品質提升問題。經過廣泛調研和深入思考，2010年10月，董文標提出了民生銀行要做小微金融2.0提升版，實現從小微企業貸款向小微企業金融服務的轉變。董文標指出，“小微金融的概念必須要進一步明確。現在存在一個偏差，就是一講"商貸通"就是貸款，從而形成了就貸款而貸款，走的是傳統老路子。實際上，小微金融更強調的是服務，比如代收、代付、結算、諮詢、票據等等，我一開始提出"小微金融服務"就提出要辦好財富大課堂，並要求把財富大課堂辦成民生銀行的品牌。強調這個問題，就是要大家為小微企業提供多角度、全方位的各種各樣的服務，貸款只是為小微企業服務的內容之一。實際上做"小微金融服務"的目的，一方面是通過全面服務支援小微企業更好、更健康地發展；另一方面，通過為小微企業服務增大民生銀行的客戶數量，通過結算、代收、代付、現金管理等業務，增加一大塊"穩定的"低成本的存款，並把風險徹底分散，這是我們分行轉型的最主要的目的。”在董文標看來，“小微金融服務”對於民生銀行分行轉型和深化改革尤其重要。

　　據民生銀行零售銀行部總經理艾民介紹，與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個方面做出重大提升：一是全面拓展服務範圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結算、渠道、財富管理等方面推出多項創新，形成多元化的小微金融産品體系框架，從簡單的信貸服務向綜合金融服務的轉變；二是進一步主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業獲得金融支援；三是改進授信定價體系，實現客戶價值和風險識別的統一，發展長遠的客戶關係；四是加強售後服務，從傳統的“警察式監管”轉變為“夥伴式服務”，並開闢“財富大課堂”，普及現代金融服務；五是優化運營模式，以“工廠化”手段強化業務效率和品質。

　　民生銀行副行長毛曉峰概括了小微金融提升版2.0 的運營模式特徵：以滿足客戶全面需求和改善客戶關係為目標，對外以“客戶行銷”和“售後服務”兩大核心服務體系為支撐,對小微客戶價值進行綜合開發和全面提升，從而實現培育和鞏固戰略客戶資源的目標；對內以“小微信貸管理資訊系統”和“小微信貸工廠”為處理平臺,對小微授信業務實施的“標準化”和“批量化” 作業，從而達到降低運營成本、有效規避風險的目標。該運營模式的核心是：研究和推進量化分析技術和工具的應用，逐步實現業務處理由分散到集約、由非標到標準、由個性化到規範化的轉變。

　　就民生銀行的小微企業客戶而言，感受最深的就是民生銀行提供的産品和服務一下子豐富多了。原來只有商戶融資和商戶存款，現在擴展到包括商戶結算、小微企業融資、小微企業結算和電子銀行在內的更加豐富的産品和服務。其中，商戶融資在原有的11種擔保方式貸款的基礎上，有了“超短貸”、“存易貸”等新的貸款産品；商戶結算相繼有了商戶卡、夥伴賬戶和樂收銀等新産品；小微企業融資包括了小微企業法人授信和小微企業票據融資；電子銀行在小微服務專線的基礎上，又增加了商戶版網銀。

　　在民生銀行行長洪崎看來，小微金融提升版2.0在全行深入推廣成效顯著：“樂收銀”逐步成為結算服務體系的主要突破口，小微金融商業模式逐步優化，專業化行銷、風險管理和綜合服務能力進一步提高，存款派生、客戶數量等持續提升。

　　小微金融專業支行

　　民生銀行小微金融提升版2.0的核心理念之一是“專業化”，在分行層面集中體現為小微金融專業支行建設。

　　2011年3月，董文標在多家分行調研後提出，用三年時間建立100～150家專業支行。在他看來，“小微金融服務”必須要全面、深刻地體現“專業化”，“專業化”才能控制住風險，“專業化”才有可能把支行辦成存貸款業務過百億的支行。

　　在調研過程中，董文標發現“專業化”落實得不夠。他曾經對民生銀行的一個支行行長講：“你什麼都別去做，就好好做建材中的石頭，石頭中的外挂石材，靜下心來，專心致志做三五年，50億～80億元存貸款沒有任何問題。因為你做了三五年就成了專家，風險不會在你身上發生。關鍵是我們捨不得丟掉罈罈罐罐，什麼都想去做，結果什麼都做不好，專注地去做這一件事情，結果一定是最好的。”

　　與此前的“千軍萬馬上小微”相比，小微金融專業支行的提出，為已經完成了“跑馬圈地”的支行指明瞭發展方向。根據行業集中度和支行小微貸款的規模，民生銀行對小微金融服務機構進行了專業分級，分為小微金融專營機構和小微金融專業支行，專業支行又分為專業一級支行、專業二級支行和專業三級支行。針對不同類型的小微金融服務機構，民生銀行採取了不同的建設策略。

　　在小微專業支行建設方面，民生銀行在福建省的三家分行福州分行、泉州分行和廈門分行是先行者。

　　民生銀行福州分行行長蘇素華告訴《中國經營報(部落格,微網志)》記者，根據專業化支行建設的內在特徵與要求，福州分行提倡“一行一品一策”的發展理念。“一行一品一策”：對內即一個專業化支行重點開發一個特色行業，研發特色産品；對於不同的專業化支行、分行將給予差異化發展政策。對外即針對不同的特色行業開發不同的特色産品，給予差異化授信政策。舉例來説，福州分行三坊七巷支行重點開發海洋水産行業，根據行業特徵將海洋漁業行業細分為海洋捕撈、水産育苗、加工、初級水産品貿易市場、冷鏈物流等五個子行業，分類分層開發，綜合使用中小及小微授信産品，並重點推廣樂收銀、資金歸集、網銀等小微現金管理産品；目前項目總額度高達11億元。同時，福州分行也成立了海洋漁業金融部，推動繼續建設3～5家海洋漁業的小微專業支行。

　　泉州分行行長邱尚啟透露，下屬的8家支行在小微專業支行建設方面已經取得了實質性進展，如石獅支行已經成為了紡織服裝專業支行，累計發展小微客戶411戶，給予的貸款餘額達7億元以上；依託晉江市高度發達的休閒鞋服産業集群，晉江支行在休閒鞋服類小企業金融服務方面已經形成了專業特色；即將正式營業的水頭支行處於泉州市南安縣水頭鎮水頭是中國最大的建築裝飾石材生産與出口基地，石材産量佔全國50%以上，産品出口占全國70%，水頭支行已經建立小微專業團隊，依託當地各個石材專業市場，批量開發市場內的商戶，建設首家石材專業支行。

　　2011年7月份，廈門分行全面推進專業支行建設。廈門分行行長徐智藝告訴記者，經過充分調研，各支行重點選擇“一行業一商會”，在行業方面，推動“1+2+8”模式專業支行建設，即建立一個總行層級（茶業行業），兩個分行層級（大型專業市場、港口物流平臺開發）和8個支行層級（糧油行業、家電行業、橡塑行業、櫥櫃門窗行業、水暖及衛浴行業、旅遊商貿機械製造行業、現代農業和傢具行業、服裝行業）的專業支行建設目標；在商會方面，各支行選擇一個重點優質商會，通過制定專業化解決方案，加快批量開發，深度挖掘和提升小微客戶價值。同時，在總行的大力支援下，廈門分行正高起點、高站位，推動對茶行業專業化深度開發，並將組織一半的經營機構進行茶行業開發，逐步實現茶行業專業化分行。

　　銀監會2011年10月24日下發的《關於支援商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》提出“鼓勵和支援商業銀行進一步擴大小型微型企業金融服務網點覆蓋面，將小企業金融服務專營機構向社區、縣域和大的集鎮等基層延伸。鼓勵和支援商業銀行在已開設分支行的地區加快建設小企業金融服務專營機構分中心”，由於對小微金融專業化的深刻理解和小微金融專業支行建設的精心規劃，民生銀行在小微金融的專業化機構建設方面走在了同業的前面。

　　在總行層面，如何支援小微金融專業支行的建設？董文標提出，為了加大總行、分行對支行的支援力度，總行、分行層面要建立一些“專業化”的工作室，幫助分、支行進行專業化的開發推動。“有了這樣的平臺，有了這個強大的團隊，支行專業化發展水準會大幅度提升，民生銀行分、支行的競爭能力也會隨之提升，分行轉型深化改革自然就會提速。”董文標指出。

　　按照民生銀行的規劃，總行零售銀行部成立的專業工作室，專注于區域産業鏈、市場細分與行業研究與業務推動；專注于區域商圈、商幫研究與業務推動。總行的專業工作室與各分行相繼成立的專業工作室一道，成為民生銀行小微金融專業支行建設的強大支援力量。

　　風險管理與售後服務

　　近來，在當前複雜多變的經濟形勢下，不少中小企業紛紛倒閉，在溫州等地還出現了中小企業主的“跑路潮”，這使得銀行小企業貸款的風險受到各界的高度關注，民生銀行小微企業貸款的資産品質更是受到各界的廣泛關注。毛曉峰表示，民生銀行並未受到中小企業“倒閉潮”和企業主“跑路潮”的影響，“商貸通”依然保持了良好的資産品質。

　　截至2011年9月末，在民生銀行2142億元的“商貸通”貸款中，不良貸款只有2.27億元，不良率僅為0.11%。9月末與2011年年初和6月末相比，“商貸通”資産品質相對穩定。

　　據艾民介紹，基於四個方面的原因，“商貸通”保持了良好的資産品質：

　　首先，堅持項目的合理規劃。民生銀行開展“商貸通”業務，堅持“規劃先行、批量行銷、標準作業”的核心業務理念，對具有共同商業模式和經營特點、風險特徵高度相似的小微企業集群進行批量授信。合理規劃對於提高小微企業貸款的整體資産品質具有重要作用。

　　其次，進行行業的優化選擇。經濟週期的變化對行業的影響是不一樣的，因此民生銀行對小微企業的授信具有明確的行業指導，一般結合各分行的區域實際，優先選擇與大眾日常生活需求密切相關，行業存續時間長、現金流充沛穩定、與經濟週期關聯度相對較低，且具有較強市場競爭能力的行業群體進行集中開發，如食品飲料、餐飲服務、電器銷售、文化教育醫療、消費電子、品牌代理及商場超市等行業，而對製造業、純出口低附加值和污染性行業，一般謹慎介入或不介入。今年以來，製造業受到一定的衝擊，但社會消費品零售總額仍保持平均17%左右的增長率。

　　第三，進行額度的單戶控制。商貸通的貸款主體一般為小微企業主或實際控制人，其融資需求大多在500萬元以內。在整體風險控制中，民生銀行除堅持“收益覆蓋風險”外，始終遵循“大數定律”原則，即保持足夠數量的有效存量客戶，同時控制單戶貸款金額不過大，如目前的戶均貸款金額還不到200萬元，客觀上通過足夠的客戶數量實現了分散和降低“商貸通”整體信貸風險的目的，將不良率控制在可接受範圍內。

　　第四，摸索出一套簡單實用的客戶評價方法。在應用現代風險管理技術和方法的同時，民生銀行也在摸索簡單實用的小微企業風險評價方法。在項目的調查過程中，民生銀行通過抽樣調查和深度訪談的方式，按照經營能力、資産實力的不同強弱，將小微企業進行結構化分層，制定差別化、標準化的授信合作方案。通過這套評價方法，民生銀行能夠有效地識別和管理小微企業客戶的風險。

　　針對部分小微企業出現的經營困難，民生銀行零售銀行部最近下發了《關於近期小微授信業務風險管理的幾點要求》，從多個方面強化小微授信業務的風險管理。同時，民生銀行加強了小微企業貸款的售後服務工作，重點加強了風險監測和預警以及貸款救濟和回收等方面的風險管理工作。

　　支援政策帶來新機遇

　　2011年11月8日，民生銀行發佈公告，銀監會同意了該行500億元小微企業專項金融債的發行申請，這是一系列小微金融專項支援政策給民生銀行帶來的利好之一。

　　最近一段時間，小微企業遇到的空前困難受到了最高層的高度關注，一系列解決小微企業融資難的政策措施集中出臺，對於近年來一直呼籲國家和有關政府部門出臺政策支援銀行小微金融服務的民生銀行來説，這些政策帶來了新的機遇和發展空間。

　　10月12日，國務院召開常務會議，研究確定了支援小型和微型企業發展的金融、財稅政策措施。其中，金融政策方面，第四條明確“細化對小型微型企業金融服務的差異化監管政策。對小型微型企業貸款餘額和客戶數量超過一定比例的商業銀行放寬機構準入限制，允許其批量籌建同城支行和專營機構網點。對商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元以下的小型微型企業貸款，在計算存貸比時可不納入考核範圍。允許商業銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業貸款視同零售貸款計算風險權重，降低資本佔用。適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度。

　　10月24日，銀監會發佈了《關於支援商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，其中，在小型微型企業金融服務機構準入、支援商業銀行發行專項用於小型微型企業貸款的金融債、小型微型企業貸款優惠計算風險權重、小型微型企業貸款不良率容忍度的監管標準等方面制定了具有可操作性的規定。

　　對於民生銀行而言，這些政策的出臺使得制約小微企業金融服務大發展的存貸比和資本充足率兩大瓶頸得以大大緩解。

　　“對商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元以下的小型微型企業貸款，在計算存貸比時可不納入考核範圍”的規定，將為民生銀行通過發行專項金融債來開展小微企業貸款打開了新通道。對於小微企業貸款餘額超過2000億元的民生銀行而言，“商業銀行在計算資本充足率時，對符合相關條件的小型微型企業貸款，應根據《商業銀行資本管理辦法》相關規定，在權重法下適用75%的優惠風險權重，在內部評級法下比照零售貸款適用優惠的資本監管要求”的規定，將為民生銀行減少幾百億元的風險資産規模，並節約數十億元的核心資本，有效地緩解了資本充足率臨近監管警戒線的壓力。

　　對於民生銀行小微金融服務的新目標，洪崎提出了兩點：成為小微客戶滿意度最高的主辦銀行；成為小微金融領域比較優勢明顯的銀行。依靠自身的改革創新和持續提升，再加上支援政策的相繼出臺，民生銀行距離這個目標已漸行漸近。

【關閉頁面】