“今年，我們的任務已經完成，微型企業貸款已經超千億，貸款商戶還沒有達到10萬戶，目前只有8萬多戶，這個工作量是相當大。” 説這話的是民生銀行微型企業貸款——商貸通的負責人民生銀行零售業務部副總經理周斌。

9月8日，周斌告訴記者，銀行都喜歡找大企業，傍大款，微型企業貸款是過去從來沒有涉獵，民生銀行推出商貸通不過16個月，發展非常迅速，今年很快就已經達到上千億的貸款餘額，基本上兌現了年初民生銀行解決中小企業融資難的承諾，並成為上市公司産品線中利率潤最高的産品。

第一創業證券銀行業研究員陳曦告訴記者，民生銀行的小微企業貸款大部分是針對個體工商戶，與別的銀行中小企業貸款不同，民生銀行今年這一塊業務增長非常明顯，息差收入很高，其次就是興業銀行，其他銀行中小企業貸款推進力度很小，對業績貢獻也明顯。

藍海轉型：民生銀行盯住微型企業

“最近，我們董事長董文標就拜訪了後海商會，拜訪大企業不是新聞，拜訪微型企業就是新聞。”周斌説，民生銀行轉型藍海戰略離不開一把手親歷親為，今年微型企業貸款規模超千億，藍海戰略取得初步成效。

從微型企業銀行到民營銀行，從民營銀行到高端銀行，民生銀行沿著企業成長的軌跡搭建了自己的一套金融服務戰略。如今，民生銀行試圖向前端延伸，從盯住大企業“錦上添花”放貸款到為微型企業“雪中送炭”，並上升到公司三大戰略之一。

從去年開始，招商銀行、民生銀行和中信銀行等上市公司紛紛推出中小企業貸款，爭奪過去被忽略的領域，中小企業貸款業務迅速發展起來。

目前，中國有5000多萬家中小企業，佔中國經濟總量的60%，每年創造50%的稅收，並提供了90%的就業崗位，82%的新産品出自中小企業；今年1到5月份規模以上的中小企業實現工業總産值達到17.2萬億，同比增長35.2%。央行放寬商業銀行信貸規模中也專門安排了中小企業貸款，截至2009年末，商業銀行對中小企業貸款餘額達到14.4萬億，一年新增3.4萬億的規模。銀行紛紛從過去為大企業“錦上添花”轉向小企業“雪中送炭”，大企業是銀行爭奪激烈的紅海，中小企業成為銀行選擇轉型的藍海。

過去，商業銀行不願給中小企業貸款主要原因就是中小企業貸款成本高，風險大，貸款規模小，成本收益不成比例。商業銀行都推出中小企業貸款的産品戰略，民生銀行是唯一瞄準微型企業的商業銀行，這無形增加了銀行貸款的成本和風險；大部分商業銀行都是上市公司，需要業績考核，微型企業貸款會不會影響到民生銀行的利潤呢？

商貸通貢獻利潤超過30億

“滿大街都是微型企業，上千萬的客戶，我們也不可能都貸款，首先就是要有自己的規劃，從熟悉的行業做起，與老百姓衣食住行高度相關，能抵禦經濟週期的行業優先選擇。”周斌説，“銀行的人也不可能各個行業都懂，我們需要把有限的資源進行集中，爭取成為某些行業的專家。”

買的沒有賣的精，渠道制勝，終端為王，商貸通發展微型企業客戶大部分鎖定消費行業的渠道和終端上。但同樣資金規模的貸款，微型企業貸款成本遠遠超過大企業，如何有效降低成本成為競爭中制勝的關鍵，周斌採用的辦法就是批量行銷和標準化操作。

“批量行銷就是在行業中找到共性的東西，與行業協會合作，與商會合作，打包成同一類産品，通過標準化的操作來降低成本。”周斌説，

 “商貸通要求每個客戶貸款規模都不超過500萬元，將銀行經營的風險成本儘量降低，貸款的微型企業數量足夠大，足夠分散，這就是大數法則。”周斌告訴記者，“即使出現壞賬最多也不過500萬，我們大部分客戶都貸一兩百萬，貸款週期也不超過一年，70%的客戶都有抵押，幾乎沒有風險。”

民生銀行採取另一個降低風險的策略就是收入覆蓋風險的辦法，適當提高微型企業的貸款利率，直接拉高了民生銀行的息差收益，民生銀行息差收益達到2.92%，遠遠高出同行業2.4%左右的平均水準。

民生銀行零售業務部副總經理周斌告訴記者，商貸通的利潤率是民生銀行各個産品線最高的，而不良貸款率很少，風險幾乎可以忽略；截止6月30日，商貸通的不良率僅僅為0.08%，微小企業貸款佔零售貸款的比例增加了94%，風險小收益高。

如今，商貸通佔零售業務的50%，今年上半年，民生銀行利潤總額116億元，而商貸通貢獻的利潤已經佔到了20%。第一創業證券銀行業分析師陳曦告訴記者，按照民生銀行的規劃，未來三年微小企業貸款將佔整個貸款總額的50%，商貸通對民生銀行業績的貢獻將持續出現爆髮式的增長。