在市场翘首以盼7个多月之后，直销银行终于从概念变成了现实。2月28日，民生银行直销银行正式对外提供服务，首期推出了“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”三款产品，不仅为消费者提供了更加方便快捷的服务渠道，还带来更加贴心个性的服务体验。

    “简单的银行”

　　直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现。在这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网 点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够提供更便捷、优惠的金融服务，已 在欧美市场获得较好的认可度。

　　在中国，直销银行仍是新生事物，自民生银行在2013年7月宣布启动计划以来，市场对此期待有加。毕竟，在利率市场化加快推进及互联网金融迅猛崛起的双重压力下，商业银行如何主动拥抱互联网、创新业务模式、加快战略转型，是一项重大而紧迫的课题。

　　作为中国银行业改革的试验田，民生银行生而具备改革创新的基因和蓬勃生命力，在互联网金融模式创新上也仍先人一步。民生手机银行自2012年7月推出以 来，迅速赢得用户认可，交易市场份额占比达10.9%，位居同业前列。此次上线直销银行，意味着民生银行已经建立起功能强大、产品丰富、用户体验好的综合 化互联网金融服务体系。

　　“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。”民生银行有关人士介绍说，民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户——“忙”客户，是 指收入高、生活节奏快的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此， 民生直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号（微信银行）等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广范的客户群 提供优质服务。

    集众之所长

　　同民生直销银行一样备受市场瞩目的，是其精心打造的金融产品，这被业内解读为应对当前互联网货币基金理财大战的一件尖端武器。在当前“三足鼎立”的市场格 局中，互联网公司率先发力，推出一系列低门槛、高收益的货币基金产品，一路攻城掠池，其中最凶猛的是支付宝与天弘基金合作推出的余额宝，在短短8个月中资 金规模已经超过4000亿元，而百度理财平台推出的“百度百发”、网易推出的“添金计划”也都吸引了大量客户。其次，工银瑞信、汇添富基金、南方基金、国 泰基金等也纷纷出手，掀起了一轮货币基金直销热潮。再次，依托资源优势、安全优势和经验积累，商业银行纷纷同基金公司开展合作，交行、广发、工行、平安等 银行相继推出了货币基金，巩固了自身的客户基础。

　　民生银行直销银行针对客户“余额理财”、“余额增值”需求，设计了一款货币基金产品——如意宝。这是由民生直销银行与民生加银基金、汇添富基金合作推出的 一款产品，可谓“博采众长”——具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点，提供网站、手机APP、微信等渠道7Ⅹ 24小时服务，任意一张银行卡均可购买。在客户体验上，“如意宝”充分尊重互联网用户操作习惯，客户通过专属手机客户端或网站即可简单实现开户、申购、赎 回、看收益。据了解，近期民生加银基金货币基金收益率持续表现良好，自2014年1月以来，7日年化收益率一直保持在6%以上。

　　专家认为，当前货币基金产品的市场热销和受到追捧，除它满足了客户余额理财、高流动性、便捷的体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与目前大多数 货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高息息相关。而一旦央行货币政策操作出现微调、银行体系流动性改善，货币基金的收益率将必然下降。

　　“直销银行是民生银行发展转型的一项重大战略，并不是盲目追赶理财市场热潮，也不会刻意去拼价格，而是立足于客户多样化、个性化的金融需求和商业银行的独 特优势，持续不断地推出优质的产品和服务。”民生直销银行相关人士说，围绕存、贷、汇等基础金融服务，民生直销银行首期还推出了“随心存”和“轻松汇”。

　　据介绍，“随心存”是一款人民币储蓄增值产品，具有低起存点、高流动性、无风险、保证存款收益等显著特点。客户签约“随心存”业务后，如其电子账户活期存 款达到起存条件1000元，便自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息，保证客户存款收益。

　　 “轻松汇”是直销银行提供的一项基础资金汇划功能，满足了客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求。该功能融合了民生银行先进的跨行资金归集、跨行通等资金汇划手段。随着客户需求的增加和账户功能的扩展，“轻松汇”的功能还将逐步增加。

　　“直销银行是民生银行又一重大创新举措，充分利用了互联网思维、互联网手段进行产品设计、渠道建设、客户拓展。”民生银行有关人士表示，一方面，直销银行 将延续民生银行一贯的风控理念和风控手段，在为客户提供优质产品的同时提升产品的安全性，切实保护投资者利益；另一方面，遵循“创新、实惠”理念，还将推 出更加符合客户消费习惯的一系列金融服务产品。“小额贷款、贵金属等产品已进入筹备和开发，请大家拭目以待。”该人士说。